Adósság-jövedelem arány kalkulátor
Mérje meg, mekkora részét fordítja havi jövedelmének a kötelező adósságtörlesztésekre.
Hogyan használja ezt az adósság-jövedelem arány kalkulátort
- Adja meg a havi adósságtörlesztéseket
Adja össze az összes kötelező havi minimumot, beleértve a jelzáloghitelt vagy lakbért, autóhiteleket, diákhiteleket, hitelkártya-minimumokat és egyéb kötelezettségeket.
- Adja meg a bruttó havi jövedelmet
Írja be az adózás előtti havi jövedelmét.
- Ellenőrizze a DTI arányát
Ellenőrizze a DTI százalékot és az adósságterhelési kategóriát, hogy lássa, hol áll a gyakori hitelezési mutatókhoz képest.
- Forgatókönyvek tesztelése
Módosítsa az adósságtörlesztéseket vagy a jövedelmet, hogy lássa, hogyan változtatja meg az arányt egy hitel visszafizetése vagy egy fizetésemelés.
Hogyan működik ez az adósság-jövedelem arány kalkulátor
Ez az adósság-jövedelem arány (DTI) kalkulátor elosztja az összes havi adósságtörlesztési kötelezettségét a bruttó havi jövedelmével, hogy megkapja azt a százalékos értéket, amelyet a hitelezők kulcsfontosságú minősítési mutatóként használnak. A DTI az egyik legfontosabb szám a jelzáloghitel-elbírálás és a személyes pénzügyi egészségfelmérés során — megmutatja, hogy az adózás előtti jövedelmének mekkora részét kötik le az adósságkötelezettségek, mielőtt bármi másra költene.
DTI = (összes havi adósságtörlesztés / bruttó havi jövedelem) × 100 Ha az Ön bruttó havi jövedelme 7500 USD, és a kötelező havi adósságtörlesztései összesen 2400 USD összeget tesznek ki (beleértve: 1600 USD jelzáloghitel, 350 USD autóhitel, 200 USD diákhitel és 250 USD hitelkártya minimum törlesztő), akkor a DTI-mutatója 32 %. Ez kényelmesen a gyakori 36 % tervezési referenciaérték alatt van.
Ha az Ön bruttó havi jövedelme 7500 USD, és visszafizet egy havi 350 USD összegű autóhitelt, a havi adóssága 2400 USD értékről 2050 USD értékre csökken, a DTI-mutatója pedig 32 % értékről 27,3 % értékre esik. Akár egyetlen adósságteher megszüntetése is jelentősen javíthatja a hitelképességét jelzáloghitel vagy más jelentős kölcsön igénylésekor.
Egy fizetésemelés, amely a bruttó havi jövedelmet 7500 USD értékről 9000 USD értékre növeli, miközben az adósságtörlesztés változatlanul 2400 USD marad, a DTI-mutatót 32 % értékről 26,7 % értékre csökkenti. A magasabb jövedelem mérsékli a meglévő adósságok relatív súlyát, ezért értékelik újra a hitelezők a DTI-t a jövedelemigazolások frissítésekor.
- ✓ A DTI a bruttó (adózás előtti) jövedelmet használja, nem a kézhez kapott fizetést — ez a hitelezők által használt standard egyezmény.
- ✓ Csak a kötelező minimum törlesztőrészletek számítanak; a tetszőleges kiadások, mint az élelmiszer, a rezsi és az előfizetések nem szerepelnek benne.
- ✓ A számítás a jelenlegi kötelezettségeken alapuló pillanatfelvétel — nem jelzi előre a jövedelem vagy az adósság jövőbeli változásait.
- ✓ A front-end DTI (csak lakhatás) és a back-end DTI (minden adósság) különálló mutatók; ez a kalkulátor a back-end DTI-t számítja ki.
- Az adósság-jövedelem arány tervezési sávjai hitelezőnként és piaconként változnak, ezért a kategóriákat tekintse egyszerűsített útmutatásnak, nem pedig szigorú hitelbírálati határértékeknek.
- Az alacsonyabb JTM általában nagyobb mozgásteret jelez a költségvetésben; a nagyon magas arányok általában jelentős pénzügyi megterhelést mutatnak, jövedelmi szinttől függetlenül.
- Egyetlen nagy törlesztőrészlet csökkentése (pl. egy autóhitel kifizetése) jelentősen mérsékelheti a DTI-t, és javíthatja a jelzáloghitelre való jogosultság esélyeit.
- A DTI nem méri közvetlenül a hitelkockázatot — az alacsony DTI rossz fizetési múlttal párosulva továbbra is nehézségeket okozhat a hitelfelvételnél.
- Jelzáloghitel-elbírálási mutatókra vonatkozó iránymutatások hitelezőktől és lakásfinanszírozási forrásokból
- Lakossági adósság-jövedelem aránnyal kapcsolatos tájékoztató források
Mi az az adósság-jövedelem arány (DTI)?
Az adósság-jövedelem arány (DTI) egy személyes pénzügyi mutató, amely a teljes havi kötelező adósságtörlesztést hasonlítja össze a bruttó havi jövedelemmel. A hitelezők gyors mérőszámként használják annak megállapítására, hogy mennyi pénzügyi kapacitása marad a meglévő kötelezettségek teljesítése után. Az alacsony DTI azt sugallja, hogy van elegendő mozgástér egy új törlesztőrészlet vállalásához, míg a magas DTI azt jelzi, hogy jövedelmének nagy része már le van kötve. A bevett gyakorlat a bruttó jövedelmet (adózás előttit) veszi alapul, ami azt jelenti, hogy a mutató mindig alulbecsüli a nettó fizetésre nehezedő tényleges terhet. A DTI nem méri a hitelképességet, a megtakarításokat vagy a nettó vagyont – egy alacsony DTI-vel rendelkező, de vészhelyzeti tartalék nélküli személy továbbra is pénzügyileg sebezhető lehet. Ezzel szemben egy magas jövedelmű hitelfelvevő, akinek technikailag magas a DTI-je, kényelmesen kezelheti a kifizetéseket, mert a szabadon felhasználható jövedelme nagy a fix kötelezettségekhez képest. E korlátok ellenére a DTI továbbra is az egyik legfontosabb szűrőmutató a jelzáloghitelezésben és a lakossági hitelezésben.
Front-end és back-end DTI
A hitelezők gyakran a JTM két változatát értékelik. Az elsődleges JTM (lakhatási mutató) csak a lakhatással kapcsolatos költségeket tartalmazza – jelzáloghitel tőke és kamat, ingatlanadó, biztosítás, rendszeres közös költségek és esetleges hitelbiztosítás – osztva a bruttó jövedelemmel. A teljes JTM a lakhatási költségeken felül minden egyéb kötelező adósságtörlesztést is tartalmaz. A tervezési küszöbértékek piaconként, hitelezőnként, terméktípusonként és hitelfelvevői profilonként eltérnek, így az itt látható mutatók egyszerűsített útmutatások, nem pedig univerzális szabályok. Mindkét mutató ismerete fontos, mert előfordulhat, hogy egy hitelfelvevő megfelel a teljes JTM küszöbének, de elbukik az elsődleges teszten, ha a lakhatási költségek önmagukban túl nagy részt emésztenek fel a jövedelemből. Bármelyik mutató javításához ugyanazok az eszközök szükségesek: a jövedelem növelése, az adósság csökkentése vagy olcsóbb lakhatási megoldás keresése. Ha tudja, melyik mutató a korlátozó tényező, célzottabban választhatja ki a megfelelő megoldást.
Adósság-jövedelem arány kalkulátor GYIK
Milyen a jó adósság-jövedelem arány?
A 36% alatti érték erős tervezési cél. Egyes jelzáloghitel-jóváhagyások e szint felett is működhetnek a bírálati módszertől, a tartalékoktól, a hitelprofiltól és a hitelprogramtól függően, míg az 50% feletti arány általában jelentős adósságterhet jelez.
A DTI bruttó vagy nettó jövedelmet használ?
A hitelezők a bruttó havi jövedelmet használják (adózás előtt). Ez azt jelenti, hogy a ténylegesen hazavihető, elkölthető jövedelme alacsonyabb, mint amit a DTI-képlet sugall, ezért egy technikailag megfelelő DTI is szűkösnek érződhet.
Milyen adósságokat számoljak bele?
Számoljon bele minden kötelező havi minimumot: jelzáloghitel vagy lakbér, autóhitel, diákhitel, hitelkártya-minimumok, személyi kölcsönök, tartásdíj és gyermektartás. Ne számolja bele a közüzemi díjakat, a biztosítási prémiumokat és a nem létszükségleti kiadásokat.
Hogyan csökkenthetem a DTI-mutatómat?
Növelje bruttó jövedelmét, vagy csökkentse a kötelező adósságtörlesztéseket a hitelek visszafizetésével, hitelkiváltással az alacsonyabb törlesztőrészletért, vagy a magas minimum egyenlegek összevonásával.