THM kalkulátor
Hasonlítsa össze a megadott kamatlábat a díjakkal, és tekintse meg a tényleges hitelkamatot.
Hogyan használja ezt a THM kalkulátort?
- Adja meg a hitelösszeget
Írja be a finanszírozott összeget.
- Adja meg a kamatlábat
Adja meg a megadott éves kamatlábat.
- Díjak hozzáadása
Adja meg az előzetes finanszírozási költségeket, például a folyósítási jutalékot vagy pontokat.
- Válassza ki a futamidőt
Adja meg a futamidőt években.
- Tekintse át a tényleges THM-et
Tekintse át a becsült tényleges THM-et és a teljes finanszírozási költséget.
Hogyan működik ez a THM kalkulátor?
Ez a THM-kalkulátor a hitel tényleges éves százalékos mértékét becsüli meg úgy, hogy az előzetes díjakat elosztja a havi törlesztőrészletek között, és újraszámolja azt a kamatlábat, amely ugyanazt a törlesztőrészletet eredményezné csökkentett tőke mellett. A THM-et általában a különböző díjszerkezetű hitelek összehasonlításának szabványosított módjaként használják, így ez az egyik legfontosabb szám minden hitel-összehasonlításnál. Ez a kalkulátor gyors tervezési becslést ad, mielőtt megkapná a hitelező hivatalos THM-tájékoztatóját.
A THM az az r* kamatláb, amelyre teljesül: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Egy 200 000 USD összegű hitel esetén, 6 % névleges kamatlábbal, 30 évre, 4000 USD előre fizetett hiteldíjjal: a 6 % alapú havi törlesztőrészlet 1199,10 USD. A THM az a kamatláb, amelynél 1199,10 USD a helyes törlesztőrészlet egy 196 000 USD nettó folyósítású hitelre 360 hónapon keresztül — ami körülbelül 6,18 % értéket ad ki.
Ugyanazon 200 000 USD összegű, 6 % kamatozású, 30 éves futamidejű kölcsön esetén az induló díjak növelése 4000 USD értékről 8000 USD értékre észrevehetően megemeli a tényleges THM-et, még akkor is, ha a havi törlesztőrészlet változatlan marad. A megadott kamatláb és a THM közötti nagyobb különbség a nagyobb díjterhet tükrözi, amely ugyanazon fizetési ütemezésen oszlik el.
A futamidő lerövidítése 30 évről 15 évre egy 200 000 USD összegű, 4000 USD díjjal terhelt kölcsön esetén magasabb THM-et eredményez, mint a hosszabb futamidő, mivel ugyanazok a fix díjak kevesebb törlesztőrészletre oszlanak el. Ezért a THM-összehasonlítások az azonos futamidejű kölcsönök között a legmérvadóbbak.
- ✓ A díjak csökkentik a hitel nettó összegét, miközben a törlesztőrészlet változatlan marad, ami növeli a tényleges kamatlábat.
- ✓ A modell feltételezi, hogy a hitel a teljes futamidő végéig tart – korai végtörlesztés esetén a díjak tényleges költsége magasabb, mivel kevesebb hónapra oszlanak el.
- ✓ Csak az előre fizetett finanszírozási költségként funkcionáló hitelezői díjak tartoznak ebbe az összehasonlításba; az adókat, a biztosítást és az egyéb készpénzes tranzakciós költségeket általában ki kell zárni.
- ✓ Az eredmény numerikus úton, iteratív kereséssel kerül kiszámításra; a hivatalos hitelezői THM-számítások némileg eltérő konvenciókat alkalmazhatnak.
- A THM a leghasznosabb két különböző kamat- és díjkombinációval rendelkező hitelajánlat összehasonlításához – az alacsonyabb THM általában az olcsóbb teljes költséget jelenti, ha a hitelt a futamidő végéig megtartják.
- Ha néhány éven belül újrafinanszírozást vagy eladást tervez, az előre fizetett díjak fontosabbak lehetnek, mint amit a THM sugall, mivel nem élvezi a teljes amortizációs időszak előnyeit.
- A diszkontpontok (díjak fizetése a kamatláb csökkentése érdekében) érdekes THM-kompromisszumot teremtenek — a megadott kamatláb csökken, de a díjak emelkednek, így a THM segít megítélni, hogy megéri-e a kamatcsökkentés.
- THM-számítási módszertani hivatkozások
- Fogyasztói hiteltájékoztató útmutató az éves százalékos mérték összehasonlításához
Mi az a THM?
A THM (teljes hiteldíj mutató) a hitelfelvételi költségek standardizált mutatója, amely a kezdeti díjakat is beépíti a kamatlábba, hogy a hitelfelvevők azonos alapon hasonlíthassák össze a hiteleket. Míg a megadott kamatláb a tőke éves költségét mutatja, figyelmen kívül hagyja a folyósítási díjakat, a kamatcsökkentő pontokat és egyéb előre fizetett finanszírozási költségeket, amelyek ténylegesen növelik a hitel árát. A THM ezt korrigálja: megmutatja, hogy a díjak levonása utáni nettó összegre alkalmazva melyik egységes kamatláb eredményezné ugyanazt a havi törlesztőrészletet. Az eredmény mindig egyenlő vagy magasabb a megadott kamatlábnál, mivel bármilyen nem nulla összegű díj növeli a tényleges költséget. Sok hitelező és szabályozó hatóság előírja a THM közzétételét a kamatláb mellett, így ez az egyik legfontosabb összehasonlító eszköz a lakossági hitelezésben. Azonban a THM feltételezi, hogy a hitelt a teljes futamidő végéig törleszti – ha korábban visszafizeti, a díjak kevesebb hónapra oszlanak el, így a valódi tényleges költség magasabb lesz a közzétett THM-nél.
Mikor lehetnek félrevezetők a THM-összehasonlítások?
A THM kiváló összehasonlítási mutató, ha két kölcsön azonos futamidejű, és várhatóan mindkettőt a lejáratig megtartja, de más forgatókönyvek esetén vannak korlátai. Ha a hitel futamidejének lejárta előtt tervezi a kiváltást vagy az eladást, az induló díjak tényleges költsége magasabb, mint amit a THM sugall, mivel ezek a díjak kevesebb tényleges törlesztőrészletre oszlanak el. Egy valamivel magasabb kamatozású, de alacsonyabb díjú kölcsön a gyakorlatban kevesebbe kerülhet egy rövid tartási időszak alatt, még akkor is, ha a THM-je papíron magasabb. A THM nem tükrözi a fizetési rugalmasság, az előtörlesztési büntetések vagy a kamatfixálási feltételek közötti különbségeket sem. Változó kamatozású termékek esetében a közzétett THM a kezdeti kamatlábon és egy feltételezett módosítási pályán alapul, ami nem biztos, hogy megfelel a valóságnak. A THM legmegbízhatóbb felhasználása az azonos futamidejű és hasonló felépítésű, fix kamatozású hitelek összehasonlítása. Ezen a szűk körön kívül egészítse ki a THM-összehasonlítást a várható tartási időszakra vonatkozó összköltség-elemzéssel.
THM kalkulátor GYIK
Mi a különbség a kamatláb és a THM között?
A kamatláb a tőke kölcsönzésének éves költsége. A THM tartalmazza az előre fizetendő díjakat is, hogy megmutassa a hitel valódi, éves szinten kifejezett költségét, megkönnyítve az ajánlatok összehasonlítását.
Miért magasabb a THM mindig a megadott kamatlábnál?
Mert a THM tartalmazza a díjak hatását is. Ha nincsenek díjak, a THM és a megadott kamatláb lényegében megegyezik.
Mindig az alacsonyabb THM a jobb?
A futamidő végéig megtartott hitelek esetén általában igen, de ha a korai visszafizetést tervezi, egy magasabb THM-mel rendelkező, de alacsonyabb kezdeti költségű hitel a gyakorlatban kevesebbe kerülhet.
Ez tartalmazza az összes hitelezői díjat?
Csak az Ön által megadott előre fizetett hitelezői díjakat. Az összehasonlításhoz vegye figyelembe a folyósítási díjakat, pontokat és hasonló finanszírozási jellegű költségeket, de hagyja ki azokat a tételeket, amelyek egy hasonló készpénzes tranzakció esetén is felmerülnének.