Adósságtörlesztési kalkulátor
Adjon meg legfeljebb öt tartozást, válasszon stratégiát, és tekintse meg a törlesztési ütemezést, a kamatköltségeket és a havi törlesztési tervet.
Hogyan használja ezt a tartozás-visszafizetési kalkulátort
- Adja meg tartozásait
Minden tartozásnál adja meg az egyenleget, az éves kamatlábat és a havi minimum törlesztőrészletet. Legfeljebb öt tartozást adhat meg.
- Extra havi keret hozzáadása
Adja meg azt a többletösszeget, amelyet a minimum törlesztőrészleteken felül havonta az adósság rendezésére tud fordítani.
- Válasszon stratégiát
Válassza a lavina (legmagasabb kamat előre) vagy a hógolyó (legalacsonyabb egyenleg előre) módszert.
- Tekintse át a törlesztési tervet
Ellenőrizze a törlesztésig hátralévő hónapok számát, az összes kifizetett kamatot és a másik stratégiához képest megtakarított kamatot.
- Stratégiák összehasonlítása
Váltson a lavina és a hógolyó módszer között, hogy lássa, melyik illik jobban céljaihoz: a költségmegtakarítás vagy a korai motiváció.
Hogyan működik ez az adósságtörlesztési kalkulátor
Ez a kalkulátor legfeljebb öt tartozás visszafizetését szimulálja a lavina módszer (legmagasabb kamatláb prioritása) vagy a hógolyó módszer (legalacsonyabb egyenleg prioritása) segítségével. Megmutatja a teljes visszafizetési ütemtervet, az első tartozás kifizetésének mérföldkövét, a választott stratégia szerinti kamatköltséget és egy havi bontású törlesztési tervet, így láthatja, hogy a stratégia megfelel-e motivációjának és pénzforgalmi igényeinek.
Havi kamat = egyenleg × (kamatláb / 12); Tőketörlesztés = befizetés − kamat Összesen 20 000 USD összegű tartozás, 200 USD havi többletkerettel: a kalkulátor megmutatja, hány hónapig tart a visszafizetés, mikor szűnik meg az első tartozás, mennyi a teljes kifizetett kamat, és mennyit takarít meg a választott stratégia az alternatívához képest.
20 000 USD össztartozás és 200 USD havi többletkeret mellett a hógolyó módszerről a lavina módszerre való váltás a többletbefizetéseket először a legmagasabb kamatozású tartozásra irányítja. A megtakarított kamat általában jelentős, mivel a magas kamatozású egyenlegek aránytalanul sok kamatot termelnek minden hónapban, amíg fennállnak.
Ha csupán 50 USD összeggel növeli a 200 USD havi többletkeretet, azzal több hónapot faraghat le a teljes visszafizetési időből. Minden egyes plusz forint, amit a célzott tartozásra fordít, csökkenti a kamatozó egyenleget, és a hatás összeadódik, ahogy a felszabaduló minimum törlesztőrészletek átkerülnek a sorban következő tartozásra.
- ✓ A minimális törlesztőrészletek változatlanok maradnak.
- ✓ Amikor egy adósság megszűnik, annak minimális törlesztőrészlete hozzáadódik a következő adóssághoz.
- ✓ A kamatlábak rögzítettek.
- ✓ Az adósságokhoz nem adódnak újabb terhelések.
- ✓ A minimális törlesztőrészleteknek elég magasnak kell lenniük a kamatok fedezésére, különben az egyenleg nem fog csökkenni.
- A lavina módszer általában matematikailag optimális. A hógolyó módszer gyakran korábban hoz látható sikereket, ami fontos lehet, ha a motiváció a valódi szűk keresztmetszet.
- A törlesztési ütemterv hasznos a költségvetés tervezéséhez, mert megmutatja, mikor szabadulnak fel a minimális törlesztőrészletek, amelyeket aztán a következő célzott tartozásba lehet forgatni.
- Ha a minimális törlesztőrészlet nem fedezi a havi kamatot, a kalkulátor jelzi azt, mivel az egyenleg ezen feltételezések mellett soha nem amortizálódna.
Mi az a hógolyó módszer?
A hógolyó módszer egy olyan visszafizetési stratégia, amely először a legkisebb egyenleget célozza meg, miközben az összes többi tartozásra a minimum törlesztőrészletet fizeti. Amint a legkisebb tartozást kifizette, annak törlesztőrészlete hozzáadódik a következő legkisebb egyenleg törlesztéséhez, így egy növekvő kifizetés jön létre, amely a fennmaradó tartozásokon keresztül úgy gyorsul fel, mint a dombról legördülő hógolyó. E megközelítés matematikai előnye szerény a lavina módszerhez képest, mivel nem a kamatköltségekre optimalizál. A pszichológiai előnye azonban jelentős lehet: egy teljes tartozás gyors megszüntetése kézzelfogható sikert jelent, amely megerősíti az intenzív visszafizetés szokását. A viselkedési pénzügyi kutatások szerint a korai győzelmekből származó motivációs lökés gyakran többet ér, mint a csekély többletkamatköltség. Azoknál a hitelfelvevőknél, akik küzdenek a következetességgel, vagy akiket túlterhel a sok kötelezettség, a hógolyó módszer jelentheti a különbséget a terv betartása és a feladása között.
Hogyan takarít meg kamatot a lavina módszer
A lavina módszer minden extra törlesztési kapacitást a legmagasabb kamatozású tartozásra irányít, az egyenleg nagyságától függetlenül. Ez a megközelítés minimalizálja a kifizetett összes kamatot, mivel először a legdrágább egyenleget csökkenti, ahol minden egyes forintnyi tartozás a legtöbb kamatköltséget termeli havonta. Amint a legmagasabb kamatozású tartozás megszűnik, a felszabadult összeg a következő legmagasabb kamatú tartozásra száll át. A hátránya az időzítés: ha a legmagasabb kamatozású tartozás egyenlege is nagy, sok hónapba telhet, mire az első tartozás eltűnik, és megérkezik a pszichológiai jutalom. A gyakorlatban a lavina és a hógolyó módszer közötti kamatmegtakarítás attól függ, mennyire térnek el a kamatlábak a tartozások között. Ha minden kamatláb hasonló, a két stratégia szinte azonos eredményt hoz. Ha az egyik tartozás kamata sokkal magasabb a többinél, a lavina módszerrel jelentősen többet takaríthat meg. Mindkét stratégia lefuttatása ebben a kalkulátorban és a kamatösszegek összehasonlítása segít eldönteni, hogy a matematikai megtakarítás igazolja-e a potenciálisan lassabb első kifizetési mérföldkövet.
Gyakran ismételt kérdések
Melyik stratégia a jobb?
A lavina módszerrel takaríthatja meg a legtöbb kamatot. A hógolyó módszer gyorsabb sikerélményt ad. Válassza azt, amelyik segít kitartani.
Mi van, ha csak két tartozásom van?
A nem használt tartozásmezőket hagyja nullán. A kalkulátor figyelmen kívül hagyja a nulla egyenlegű tartozásokat.
Miért utasítja el a kalkulátor a minimális törlesztőrészletet?
Mert a havi kamat fedezéséhez túl alacsony törlesztőrészlet azt jelenti, hogy az egyenleg nőni fog, vagy soha nem csökken érdemben. Növelje a törlesztőrészletet vagy csökkentse a kamatlábat egy érvényes visszafizetési terv elkészítéséhez.