APY kalkulator
Pretvorite navedenu godišnju stopu u APY i procijenite jednogodišnji rast.
Kako koristiti ovaj APY kalkulator
- Unesite navedenu godišnju stopu
Upišite nominalnu godišnju kamatnu stopu prije ukamaćivanja.
- Postavite učestalost ukamaćivanja
Unesite koliko se puta godišnje obračunava kamata (npr. 12 za mjesečno, 365 za dnevno).
- Dodajte početni depozit
Unesite iznos koji će se koristiti za procjenu jednogodišnjeg rasta.
- Pregledajte procijenjeni APY
Usporedite APY s navedenom stopom kako biste vidjeli korist od ukamaćivanja.
- Usporedite račune
Pokrenite izračun za različite kombinacije stopa i učestalosti kako biste pronašli najbolji efektivni prinos.
Kako ovaj APY kalkulator radi
Ovaj APY kalkulator pretvara nominalnu (navedenu) godišnju kamatnu stopu u godišnji postotni prinos uzimajući u obzir učestalost ukamaćivanja. APY je standardizirana metrika propisana zakonom (Truth in Savings Act) za usporedbu depozitnih računa i uvijek je jednak ili veći od nominalne stope jer uključuje učinak zarade kamate na prethodno pripisanu kamatu unutar godine.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Štedni račun s navedenom stopom od 5 % uz dnevno ukamaćivanje (365 puta godišnje): APY = približno 5,127 %. Na polog od 10.000 USD, to znači da zarađujete oko 512,67 USD kamate tijekom jedne godine umjesto 500 USD koliko bi donijela jednostavna navedena stopa.
Ista nominalna stopa od 5 % uz mjesečni obračun kamata (12 puta godišnje) umjesto dnevnog daje nešto niži APY. Na polog od 10.000 USD, razlika u zarađenoj kamati tijekom jedne godine je mala, ali raste s većim saldima i višim stopama, zbog čega je APY — a ne navedena stopa — ispravno mjerilo za usporedbu.
Navedena stopa od 5,5 % uz tromjesečni obračun (4 puta godišnje) rezultira višim APY-om nego 5 % uz dnevni obračun, jer je sama osnovna stopa utjecajnija od učestalosti obračuna na tipičnim razinama štednih računa. Uvijek uspoređujte APY s APY-om umjesto miješanja navedenih stopa s različitim rasporedima obračuna.
- ✓ Nominalna stopa ostaje konstantna tijekom cijele godine — računi s promjenjivom stopom mogu rezultirati drugačijim efektivnim prinosom.
- ✓ Tijekom godine nema isplata niti dodatnih uplata; APY mjeri prinos na statični saldo.
- ✓ Pretpostavlja se da se ukamaćivanje događa u jednakim intervalima tijekom godine.
- ✓ Porezi na prihod od kamata nisu oduzeti od iznosa APY-a.
- Razlika između nominalne stope i APY-a raste s povećanjem učestalosti ukamaćivanja — dnevno ukamaćivanje daje primjetno viši APY od tromjesečnog ukamaćivanja uz istu nominalnu stopu.
- Prilikom usporedbe štednih računa ili oročenih depozita, uvijek uspoređujte APY umjesto navedene stope, jer različite institucije mogu primjenjivati različite učestalosti ukamaćivanja.
- Za vrlo kratka razdoblja držanja sredstava, korist od ukamaćivanja je minimalna; APY je najznačajniji za novac koji se drži punu godinu ili duže.
- Reference metodologije objavljivanja APY-a
- Smjernice za usporedbu depozitnih računa
Što je godišnji postotni prinos (APY)?
Godišnji postotni prinos (APY) je efektivna stopa povrata na depozitni račun nakon što se uzme u obzir učinak ukamaćivanja unutar godine. Kada banka navede nominalnu kamatnu stopu, ta stopa sama po sebi ne govori koliko ćete stvarno zaraditi jer zanemaruje činjenicu da pripisana kamata zarađuje vlastitu kamatu u sljedećim razdobljima ukamaćivanja. APY to ispravlja izražavajući ukupni rast kao da se radi o jedinstvenoj godišnjoj stopi primijenjenoj jednom. Što je ukamaćivanje češće — mjesečno, dnevno ili čak kontinuirano — to je veći jaz između nominalne stope i APY-a. Za tipične štedne račune razlika je skromna, često nekoliko baznih bodova, ali postaje uočljivija pri višim stopama ili tijekom duljih razdoblja držanja. Zakon o istinitosti štednje (Truth in Savings Act) zahtijeva od banaka da precizno objave APY kako bi potrošači mogli izravno uspoređivati institucije koje mogu primjenjivati različite učestalosti ukamaćivanja.
Učestalost ukamaćivanja i njezin praktični učinak
Učestalost ukamaćivanja određuje koliko se često zarađena kamata pripisuje vašem saldu i sama počinje zarađivati kamatu. Najčešće učestalosti su dnevna, mjesečna, tromjesečna i godišnja. Dnevno ukamaćivanje pripisuje kamatu svaki dan, pa vaš saldo raste za mali iznos svaki dan, a kamata za sljedeći dan izračunava se na novom, nešto višem saldu. Mjesečno ukamaćivanje čini isto, ali samo dvanaest puta godišnje, pa je manje prilika za kamatu na kamatu unutar istog razdoblja. Pri stopama koje nudi većina štednih računa, praktična razlika između dnevnog i mjesečnog ukamaćivanja vrlo je mala — obično nekoliko centi na tisuću dolara godišnje. Jaz se povećava pri višim stopama, zbog čega je učestalost ukamaćivanja važnija za certifikate o depozitu ili obveznice s prinosima iznad prosjeka. Prilikom usporedbe računa, usredotočite se na APY umjesto da pokušavate zasebno procijeniti učestalost ukamaćivanja — APY već uključuje taj učinak.
Česta pitanja o APY kalkulatoru
Zašto je APY viši od navedene stope?
Zato što APY uključuje učinak ukamaćivanja unutar godine. Svaki put kada se kamata pripiše, sljedeće razdoblje ukamaćivanja donosi kamatu na nešto veći saldo.
Čini li učestalost ukamaćivanja veliku razliku?
Pri uobičajenim stopama štednje (3 – 5 %), razlika između mjesečnog i dnevnog ukamaćivanja obično je mala u odnosu na stanje računa. Pri višim stopama ili većim iznosima, razlika postaje značajnija.
Trebam li uvijek odabrati račun s najvišim APY-om?
APY je najbolji pojedinačni pokazatelj za usporedbu depozitnih računa, ali uzmite u obzir i ograničenja isplate, minimalna stanja, strukture naknada i lokalna ograničenja zaštite depozita.
Je li APY isto što i APR?
Ne. APY mjeri prinos ostvaren na depozitima. APR mjeri trošak posudbe. Oba uzimaju u obzir ukamaćivanje, ali se primjenjuju na suprotne strane financijske transakcije.