Υπολογιστής APR
Συγκρίνετε ένα επιτόκιο προσφοράς με τις χρεώσεις και δείτε το πραγματικό επιτόκιο δανεισμού.
Πώς να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον υπολογιστή ΣΕΠΠ
- Εισαγάγετε το ποσό του δανείου
Πληκτρολογήστε το ποσό χρηματοδότησης.
- Εισαγωγή επιτοκίου
Εισαγάγετε το αναγραφόμενο ετήσιο επιτόκιο.
- Προσθήκη τελών
Εισαγάγετε τις προκαταβολικές χρηματοοικονομικές επιβαρύνσεις, όπως έξοδα φακέλου ή πόντους.
- Επιλογή διάρκειας δανείου
Εισαγάγετε τη διάρκεια του δανείου σε έτη.
- Έλεγχος πραγματικού ΣΕΠΠΕ
Ελέγξτε το εκτιμώμενο πραγματικό ΣΕΠΠΕ και το συνολικό κόστος χρηματοδότησης.
Πώς λειτουργεί αυτός ο υπολογιστής ΣΕΠΠ
Αυτός ο υπολογιστής APR εκτιμά το πραγματικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης ενός δανείου κατανέμοντας τις προκαταβολικές προμήθειες στις μηνιαίες δόσεις και επανυπολογίζοντας το επιτόκιο που θα παρήγαγε την ίδια δόση σε ένα μειωμένο κεφάλαιο. Το APR χρησιμοποιείται συνήθως ως τυποποιημένος τρόπος σύγκρισης δανείων που μπορεί να έχουν διαφορετικές δομές προμηθειών, καθιστώντας το έναν από τους πιο σημαντικούς αριθμούς σε οποιαδήποτε σύγκριση δανείων. Αυτός ο υπολογιστής σάς δίνει μια γρήγορη εκτίμηση προγραμματισμού πριν λάβετε την επίσημη γνωστοποίηση APR του δανειστή.
Το ΣΕΠΠ είναι το επιτόκιο r* που ικανοποιεί τη σχέση: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Για ένα δάνειο 200.000 $ με ονομαστικό επιτόκιο 6 % για 30 έτη με 4.000 $ σε προπληρωμένα έξοδα δανειστή: η μηνιαία δόση βάσει του 6 % είναι 1.199,10 $. Το ΣΕΠΕ είναι τότε το επιτόκιο που καθιστά το 1.199,10 $ τη σωστή δόση για ένα δάνειο καθαρού ποσού 196.000 $ για 360 μήνες — το οποίο αντιστοιχεί σε περίπου 6,18 %.
Για το ίδιο δάνειο 200.000 $ με 6 % για 30 έτη, η αύξηση των προκαταβολικών προμηθειών από 4.000 $ σε 8.000 $ αυξάνει αισθητά το πραγματικό ΣΕΠΠ, παρόλο που η μηνιαία δόση παραμένει η ίδια. Το μεγαλύτερο χάσμα μεταξύ του ονομαστικού επιτοκίου και του ΣΕΠΠ αντικατοπτρίζει τη μεγαλύτερη επιβάρυνση από προμήθειες που κατανέμεται στην ίδια ροή πληρωμών.
Η μείωση της διάρκειας από 30 έτη σε 15 έτη σε ένα δάνειο 200.000 $ με προμήθειες 4.000 $ παράγει υψηλότερο ΣΕΠΠ από τη μεγαλύτερη διάρκεια, επειδή οι ίδιες σταθερές προμήθειες αποσβένονται σε λιγότερες πληρωμές. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι συγκρίσεις ΣΕΠΠ είναι πιο ουσιαστικές μεταξύ δανείων με την ίδια διάρκεια.
- ✓ Οι προμήθειες αντιμετωπίζονται ως μείωση του καθαρού ποσού του δανείου ενώ η δόση παραμένει η ίδια, γεγονός που αυξάνει το πραγματικό επιτόκιο.
- ✓ Το μοντέλο υποθέτει ότι το δάνειο εξοφλείται στο τέλος της διάρκειας — εάν εξοφλήσετε πρόωρα, το πραγματικό κόστος των προμηθειών είναι υψηλότερο επειδή κατανέμονται σε λιγότερους μήνες.
- ✓ Μόνο οι χρεώσεις του δανειστή που λειτουργούν ως προπληρωμένα έξοδα χρηματοδότησης ανήκουν σε αυτή τη σύγκριση· φόροι, ασφάλειες και άλλα έξοδα συναλλαγών θα πρέπει γενικά να εξαιρούνται.
- ✓ Το αποτέλεσμα επιλύεται αριθμητικά με επαναληπτική αναζήτηση· οι επίσημοι υπολογισμοί ΣΕΠΠΕ των δανειστών ενδέχεται να χρησιμοποιούν ελαφρώς διαφορετικές συμβάσεις.
- Το ΣΕΠΠΕ είναι εξαιρετικά χρήσιμο για τη σύγκριση δύο προσφορών δανείου με διαφορετικούς συνδυασμούς επιτοκίων και προμηθειών — το χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ αντιπροσωπεύει γενικά το φθηνότερο συνολικό κόστος εάν το δάνειο διατηρηθεί έως τη λήξη του.
- Εάν σκοπεύετε να προχωρήσετε σε αναχρηματοδότηση ή πώληση εντός λίγων ετών, οι προκαταβολικές προμήθειες ενδέχεται να έχουν μεγαλύτερη σημασία από ό,τι υποδηλώνει το ΣΕΠΠΕ, επειδή δεν επωφελείστε από την πλήρη περίοδο απόσβεσης.
- Οι πόντοι έκπτωσης (πληρωμή τελών για τη μείωση του επιτοκίου) δημιουργούν έναν ενδιαφέροντα συμβιβασμό ΣΕΠΠ — το ονομαστικό επιτόκιο μειώνεται αλλά τα τέλη αυξάνονται, επομένως το ΣΕΠΠ σάς βοηθά να κρίνετε αν η μείωση αξίζει τον κόπο.
- Αναφορές μεθοδολογίας υπολογισμού APR
- Καθοδήγηση γνωστοποίησης δανείου καταναλωτή για συγκρίσεις ετήσιου ποσοστού επιβάρυνσης (APR)
Τι είναι το ΣΕΠΠ;
Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (ΣΕΠΕ) είναι ένα τυποποιημένο μέτρο του κόστους δανεισμού που ενσωματώνει τις αρχικές προμήθειες στο επιτόκιο, επιτρέποντας τη σύγκριση δανείων επί ίσοις όροις. Ενώ το ονομαστικό επιτόκιο δείχνει το ετήσιο κόστος του κεφαλαίου, αγνοεί έξοδα φακέλου και άλλες επιβαρύνσεις που αυξάνουν το πραγματικό κόστος. Το ΣΕΠΕ απαντά στο ερώτημα: ποιο ενιαίο επιτόκιο, εφαρμοζόμενο στο καθαρό ποσό, θα παρήγαγε την ίδια μηνιαία δόση; Το αποτέλεσμα είναι πάντα ίσο ή υψηλότερο από το ονομαστικό επιτόκιο. Πολλοί δανειστές απαιτούν τη γνωστοποίηση του ΣΕΠΕ ως βασικό εργαλείο σύγκρισης. Ωστόσο, το ΣΕΠΕ προϋποθέτει τη διατήρηση του δανείου μέχρι τη λήξη του — εάν εξοφληθεί νωρίτερα, το πραγματικό κόστος είναι υψηλότερο από το δηλωμένο ΣΕΠΕ.
Πότε οι συγκρίσεις ΣΕΠΠ μπορεί να είναι παραπλανητικές
Το ΣΕΠΠ είναι ένας εξαιρετικός δείκτης σύγκρισης όταν δύο δάνεια έχουν την ίδια διάρκεια και αναμένετε να τα διατηρήσετε μέχρι τη λήξη τους, αλλά έχει περιορισμούς σε άλλα σενάρια. Εάν σκοπεύετε να κάνετε αναχρηματοδότηση ή να πουλήσετε πριν λήξει η διάρκεια του δανείου, το πραγματικό κόστος των προκαταβολικών προμηθειών είναι υψηλότερο από αυτό που υποδηλώνει το ΣΕΠΠ, επειδή αυτές οι προμήθειες αποσβένονται σε λιγότερες πραγματικές πληρωμές. Ένα δάνειο με ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο αλλά χαμηλότερες προμήθειες μπορεί να κοστίζει λιγότερο στην πράξη σε μια σύντομη περίοδο διακράτησης, παρόλο που το ΣΕΠΠ του είναι υψηλότερο στα χαρτιά. Το ΣΕΠΠ επίσης δεν αποτυπώνει διαφορές στην ευελιξία πληρωμών, τις ποινές προεξόφλησης ή τους όρους κλειδώματος επιτοκίου. Για προϊόντα κυμαινόμενου επιτοκίου, το δηλωμένο ΣΕΠΠ βασίζεται στο αρχικό επιτόκιο και σε μια υποτιθέμενη πορεία προσαρμογής, η οποία μπορεί να μην ανταποκρίνεται στην πραγματικότητα. Η πιο αξιόπιστη χρήση του ΣΕΠΠ είναι η σύγκριση δανείων σταθερού επιτοκίου με την ίδια διάρκεια και παρόμοια δομή. Εκτός αυτού του περιορισμένου σεναρίου, συμπληρώστε τη σύγκριση ΣΕΠΠ με μια ανάλυση συνολικού κόστους για την αναμενόμενη περίοδο διακράτησης.
Συχνές ερωτήσεις υπολογιστή ΣΕΠΠ
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ επιτοκίου και ΣΕΠΠ;
Το επιτόκιο είναι το ετήσιο κόστος δανεισμού του κεφαλαίου. Το ΣΕΠΠ ενσωματώνει τα προκαταβολικά έξοδα για να δείξει το πραγματικό κόστος του δανείου εκφρασμένο ως ετήσιο ποσοστό, διευκολύνοντας τη σύγκριση προσφορών.
Γιατί το ΣΕΠΠ είναι πάντα υψηλότερο από το ονομαστικό επιτόκιο;
Επειδή το ΣΕΠΠ περιλαμβάνει την επίδραση των τελών. Εάν δεν υπάρχουν τέλη, το ΣΕΠΠ και το ονομαστικό επιτόκιο θα είναι ουσιαστικά τα ίδια.
Είναι το χαμηλότερο ΣΕΠΠ πάντα καλύτερο;
Γενικά ναι για δάνεια που διατηρούνται μέχρι τη λήξη, αλλά αν σκοπεύετε να εξοφλήσετε νωρίς, ένα δάνειο με υψηλότερο ΣΕΠΠ και χαμηλότερα προκαταβολικά έξοδα μπορεί στην πράξη να κοστίσει λιγότερο.
Περιλαμβάνει αυτό όλα τα τέλη του δανειστή;
Μόνο τις προπληρωμένες χρεώσεις δανειστή που εισάγετε. Για μια σύγκριση προγραμματισμού, συμπεριλάβετε έξοδα φακέλου, πόντους και παρόμοια κόστη τύπου χρηματοοικονομικής επιβάρυνσης, αλλά εξαιρέστε στοιχεία που θα ίσχυαν ακόμη και σε μια αντίστοιχη συναλλαγή με μετρητά.