Υπολογιστής Εξόφλησης Χρέους
Εισαγάγετε έως και πέντε χρέη, επιλέξτε μια στρατηγική και δείτε τον χρόνο αποπληρωμής, το κόστος τόκων και τη διαδρομή αποπληρωμής μήνα προς μήνα.
Πώς να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον υπολογιστή αποπληρωμής χρέους
- Εισαγάγετε τα χρέη σας
Για κάθε χρέος, συμπληρώστε το υπόλοιπο, το ετήσιο επιτόκιο και την ελάχιστη μηνιαία δόση. Μπορείτε να εισαγάγετε έως και πέντε χρέη.
- Προσθήκη επιπλέον μηνιαίου προϋπολογισμού
Εισαγάγετε τυχόν επιπλέον χρήματα που μπορείτε να διαθέσετε για το χρέος κάθε μήνα πέρα από τις ελάχιστες καταβολές.
- Επιλέξτε στρατηγική
Επιλέξτε χιονοστιβάδα (υψηλότερο επιτόκιο πρώτα) ή χιονόμπαλα (χαμηλότερο υπόλοιπο πρώτα).
- Επισκόπηση σχεδίου αποπληρωμής
Δείτε τους συνολικούς μήνες αποπληρωμής, τους συνολικούς τόκους που καταβλήθηκαν και την εξοικονόμηση τόκων έναντι της εναλλακτικής στρατηγικής.
- Σύγκριση στρατηγικών
Κάντε εναλλαγή μεταξύ χιονοστιβάδας και χιονόμπαλας για να δείτε ποια προσέγγιση ταιριάζει στους στόχους σας για εξοικονόμηση κόστους έναντι της άμεσης παρακίνησης.
Πώς λειτουργεί αυτός ο υπολογιστής αποπληρωμής χρέους
Αυτός ο υπολογιστής προσομοιώνει την εξόφληση έως και πέντε χρεών χρησιμοποιώντας είτε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας (προτεραιότητα στο υψηλότερο επιτόκιο) είτε τη μέθοδο της χιονόμπαλας (προτεραιότητα στο χαμηλότερο υπόλοιπο). Εμφανίζει το συνολικό χρονοδιάγραμμα εξόφλησης, το ορόσημο εξόφλησης του πρώτου χρέους, το κόστος τόκων βάσει της επιλεγμένης στρατηγικής και ένα μηνιαίο πρόγραμμα εξόφλησης, ώστε να δείτε αν η στρατηγική ταιριάζει στα κίνητρα και τις ανάγκες των ταμειακών σας ροών.
Μηνιαίος τόκος = υπόλοιπο × (επιτόκιο / 12)· Πληρωμή κεφαλαίου = πληρωμή − τόκος Ένα σύνολο χρεών ύψους 20.000 $ με επιπλέον μηνιαίο προϋπολογισμό 200 $: ο υπολογιστής δείχνει πόσους μήνες διαρκεί η εξόφληση, πότε εξαλείφεται το πρώτο χρέος, πόσους συνολικούς τόκους πληρώνετε και πόσα εξοικονομεί η επιλεγμένη στρατηγική σε σύγκριση με την εναλλακτική.
Με 20.000 $ σε συνολικό χρέος και 200 $ σε επιπλέον μηνιαίο προϋπολογισμό, η αλλαγή από τη μέθοδο «χιονοστιβάδας» (snowball) στη μέθοδο «καταρράκτη» (avalanche) ανακατευθύνει τις επιπλέον πληρωμές πρώτα στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Οι συνολικοί τόκοι που εξοικονομούνται είναι συνήθως αισθητοί, επειδή τα υπόλοιπα με υψηλό επιτόκιο δημιουργούν δυσανάλογες χρεώσεις τόκων κάθε μήνα που παραμένουν ανεξόφλητα.
Προσθέτοντας μόλις 50 $ επιπλέον στον μηνιαίο προϋπολογισμό πάνω από τα 200 $, μπορείτε να μειώσετε αρκετούς μήνες από το συνολικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Κάθε επιπλέον ευρώ που διατίθεται στο χρέος-στόχο μειώνει το υπόλοιπο που τοκίζεται και το αποτέλεσμα συσσωρεύεται καθώς οι ελευθερωμένες ελάχιστες πληρωμές μεταφέρονται στο επόμενο χρέος της σειράς.
- ✓ Οι ελάχιστες πληρωμές παραμένουν σταθερές.
- ✓ Όταν ένα χρέος εξοφλείται, η ελάχιστη πληρωμή του μεταφέρεται στο επόμενο χρέος.
- ✓ Τα επιτόκια είναι σταθερά.
- ✓ Δεν προστίθενται νέες χρεώσεις στα χρέη.
- ✓ Οι ελάχιστες καταβολές πρέπει να είναι αρκετά υψηλές ώστε να καλύπτουν τους τόκους, διαφορετικά το υπόλοιπο δεν θα μειωθεί.
- Η μέθοδος της χιονοστιβάδας είναι συνήθως η μαθηματικά βέλτιστη. Η μέθοδος της χιονόμπαλας προσφέρει συχνά νωρίτερα ορατά αποτελέσματα, κάτι που μπορεί να είναι σημαντικό αν το κίνητρο αποτελεί το πραγματικό εμπόδιο.
- Το πρόγραμμα εξόφλησης είναι χρήσιμο για τον προϋπολογισμό, καθώς δείχνει πότε αποδεσμεύονται οι ελάχιστες καταβολές και μπορούν να μεταφερθούν στο επόμενο χρέος-στόχο.
- Εάν μια ελάχιστη καταβολή δεν καλύπτει τους μηνιαίους τόκους, ο υπολογιστής το επισημαίνει επειδή το υπόλοιπο δεν θα αποσβενόταν ποτέ υπό αυτές τις προϋποθέσεις.
Τι είναι η μέθοδος «χιονοστιβάδας» (debt snowball);
Η μέθοδος «χιονοστιβάδας» (debt snowball) είναι μια στρατηγική αποπληρωμής που στοχεύει πρώτα στο μικρότερο υπόλοιπο, ενώ καταβάλλονται οι ελάχιστες δόσεις για όλα τα άλλα χρέη. Μόλις εξοφληθεί το μικρότερο χρέος, η ελάχιστη δόση του μεταφέρεται στην πληρωμή του επόμενου μικρότερου υπολοίπου, δημιουργώντας μια αυξανόμενη πληρωμή που επιταχύνεται στα υπόλοιπα χρέη σαν μια χιονοστιβάδα που κυλάει στην κατηφόρα. Το μαθηματικό πλεονέκτημα αυτής της προσέγγισης είναι μέτριο σε σύγκριση με τη μέθοδο «καταρράκτη» (avalanche), επειδή δεν βελτιστοποιεί το κόστος των τόκων. Ωστόσο, το ψυχολογικό πλεονέκτημα μπορεί να είναι σημαντικό: η γρήγορη εξάλειψη ενός ολόκληρου χρέους προσφέρει μια απτή νίκη που ενισχύει τη συνήθεια της επιθετικής αποπληρωμής. Η έρευνα στη συμπεριφορική χρηματοοικονομική υποδηλώνει ότι η ώθηση στο κίνητρο από τις πρώιμες νίκες συχνά αντισταθμίζει το μικρό πρόσθετο κόστος τόκων. Για τους δανειολήπτες που δυσκολεύονται με τη συνέπεια ή νιώθουν καταβεβλημένοι από πολλαπλές υποχρεώσεις, η μέθοδος της χιονοστιβάδας μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ της τήρησης ενός σχεδίου και της εγκατάλειψής του.
Πώς η μέθοδος «καταρράκτη» (avalanche) εξοικονομεί τόκους
Η μέθοδος «καταρράκτη» (debt avalanche) κατευθύνει όλη την επιπλέον δυνατότητα πληρωμής στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, ανεξάρτητα από το μέγεθος του υπολοίπου. Αυτή η προσέγγιση ελαχιστοποιεί τους συνολικούς τόκους που καταβάλλονται επειδή μειώνει πρώτα το πιο ακριβό υπόλοιπο, εκεί δηλαδή όπου κάθε ευρώ χρέους δημιουργεί το μεγαλύτερο κόστος τόκων ανά μήνα. Μόλις εξαλειφθεί το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, η ελευθερωμένη πληρωμή μεταφέρεται στο επόμενο υψηλότερο επιτόκιο. Ο συμβιβασμός αφορά τον χρόνο: εάν το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο έχει επίσης μεγάλο υπόλοιπο, μπορεί να χρειαστούν πολλοί μήνες μέχρι να εξαφανιστεί το πρώτο χρέος και να έρθει η ψυχολογική ανταμοιβή. Στην πράξη, η εξοικονόμηση τόκων από τη μέθοδο avalanche έναντι της snowball εξαρτάται από το πόσο διαφέρουν τα επιτόκια μεταξύ των χρεών σας. Όταν όλα τα επιτόκια είναι παρόμοια, οι δύο στρατηγικές παράγουν σχεδόν πανομοιότυπα αποτελέσματα. Όταν ένα χρέος έχει πολύ υψηλότερο επιτόκιο από τα άλλα, η μέθοδος avalanche μπορεί να εξοικονομήσει σημαντικά περισσότερα. Η εκτέλεση και των δύο στρατηγικών σε αυτόν τον υπολογιστή και η σύγκριση των συνόλων τόκων σάς βοηθά να αποφασίσετε εάν η μαθηματική εξοικονόμηση δικαιολογεί το ενδεχομένως πιο αργό πρώτο ορόσημο αποπληρωμής.
Συχνές ερωτήσεις
Ποια στρατηγική είναι καλύτερη;
Η μέθοδος Avalanche εξοικονομεί τα περισσότερα χρήματα σε τόκους. Η μέθοδος Snowball προσφέρει γρηγορότερες μικρές νίκες. Επιλέξτε αυτή που σας βοηθά να παραμείνετε συνεπείς.
Τι γίνεται αν έχω μόνο δύο χρέη;
Αφήστε τα μη χρησιμοποιούμενα πεδία χρέους στο μηδέν. Ο υπολογιστής αγνοεί τα χρέη με μηδενικό υπόλοιπο.
Γιατί ο υπολογιστής απορρίπτει μια ελάχιστη καταβολή;
Επειδή μια πληρωμή που είναι πολύ μικρή για να καλύψει τους μηνιαίους τόκους σημαίνει ότι το υπόλοιπο θα αυξηθεί ή δεν θα μειωθεί ποτέ ουσιαστικά. Αυξήστε την πληρωμή ή μειώστε το επιτόκιο για να δημιουργήσετε ένα έγκυρο σχέδιο εξόφλησης.