Kalkulator otplate duga
Unesite do pet dugova, odaberite strategiju i pogledajte vrijeme otplate, troškove kamata i putanju otplate iz mjeseca u mjesec.
Kako koristiti ovaj kalkulator za otplatu duga
- Unesite svoje dugove
Za svaki dug unesite preostali iznos, godišnju kamatnu stopu i minimalnu mjesečnu uplatu. Možete unijeti do pet dugova.
- Dodajte dodatni mjesečni budžet
Unesite sav dodatni novac koji možete izdvojiti za otplatu duga svakog mjeseca iznad minimalnih iznosa.
- Odaberite strategiju
Odaberite metodu lavine (najveća kamata prvo) ili grudve snijega (najmanji saldo prvo).
- Pregledajte plan otplate
Provjerite ukupan broj mjeseci do otplate, ukupnu plaćenu kamatu i ušteđenu kamatu u odnosu na alternativnu strategiju.
- Uporedite strategije
Prebacujte se između metode lavine i grudve snijega da vidite koji pristup odgovara vašim ciljevima za uštedu troškova u odnosu na ranu motivaciju.
Kako ovaj kalkulator za otplatu duga funkcioniše
Ovaj kalkulator simulira otplatu do pet dugova koristeći ili metodu lavine (prioritet je najviša kamatna stopa) ili metodu grudve snijega (prioritet je najniži saldo). Prikazuje ukupni vremenski okvir otplate, prekretnicu otplate prvog duga, trošak kamata prema odabranoj strategiji i mjesečni raspored otplate kako biste vidjeli odgovara li strategija vašoj motivaciji i potrebama novčanog toka.
Mjesečna kamata = saldo × (stopa / 12); Uplata primijenjena na glavnicu = uplata − kamata Skup dugova u ukupnom iznosu od $ 20,000 uz dodatni mjesečni budžet od $ 200: kalkulator pokazuje koliko mjeseci traje otplata, kada nestaje prvi dug, koliku ukupnu kamatu plaćate i koliko odabrana strategija štedi u poređenju sa alternativom.
Sa $ 20,000 ukupnog duga i $ 200 dodatnog mjesečnog budžeta, prelazak sa metode grudve snijega na metodu lavine preusmjerava dodatne uplate prvo na dug sa najvišom kamatnom stopom. Ukupna ušteđena kamata je obično primjetna jer stanja sa visokom kamatom generišu nesrazmjerne troškove kamata svakog mjeseca dok su neizmirena.
Dodavanje samo još $ 50 na dodatni mjesečni budžet povrh $ 200 može skratiti rok otplate za nekoliko mjeseci. Svaki dodatni dolar uplaćen na ciljani dug smanjuje stanje na koje se obračunava kamata, a efekat se akumulira kako se oslobođene minimalne uplate prebacuju na sljedeći dug u nizu.
- ✓ Minimalne uplate ostaju konstantne.
- ✓ Kada se dug otplati, njegova minimalna uplata se prebacuje na sljedeći dug.
- ✓ Kamatne stope su fiksne.
- ✓ Na dugove se ne dodaju novi troškovi.
- ✓ Minimalne uplate moraju biti dovoljno visoke da pokriju kamatu, inače se saldo neće smanjivati.
- Metoda lavine je obično matematički optimalna. Metoda grudve snijega često donosi ranije vidljive pobjede, što može biti važno ako je motivacija prava prepreka.
- Raspored otplate je koristan za planiranje budžeta jer pokazuje kada se minimalne uplate oslobađaju i mogu se preusmjeriti na sljedeći ciljani dug.
- Ako minimalna uplata ne pokriva mjesečnu kamatu, kalkulator to označava jer se saldo nikada ne bi amortizovao pod tim pretpostavkama.
Šta je metoda grudve snijega?
Metoda grudve snijega je strategija otplate koja prvo cilja najmanji dug, dok se za sve ostale dugove plaćaju minimalni iznosi. Kada se najmanji dug otplati, njegova minimalna uplata se dodaje uplati za sljedeći najmanji dug, stvarajući rastuću uplatu koja se ubrzava kroz preostale dugove poput grudve snijega koja se kotrlja niz brdo. Matematička prednost ovog pristupa je skromna u poređenju sa metodom lavine jer ne optimizuje troškove kamata. Međutim, psihološka prednost može biti značajna: brzo eliminisanje cijelog duga pruža opipljivu pobjedu koja učvršćuje naviku agresivne otplate. Istraživanja bihevioralnih finansija sugerišu da podsticaj motivacije usljed ranih pobjeda često nadmašuje mali dodatni trošak kamata. Za dužnike koji se bore sa dosljednošću ili se osjećaju preopterećeno višestrukim obavezama, redoslijed grudve snijega može biti presudan za pridržavanje plana.
Kako metoda lavine štedi kamatu
Metoda lavine usmjerava sav dodatni kapacitet plaćanja na dug sa najvišom kamatnom stopom, bez obzira na iznos duga. Ovaj pristup minimizira ukupnu plaćenu kamatu jer prvo smanjuje najskuplji dug, gdje svaki dolar duga generiše najveći trošak kamate mjesečno. Kada se dug sa najvišom stopom eliminiše, oslobođena uplata prelazi na sljedeću najvišu stopu. Kompromis je u vremenu: ako dug sa najvišom stopom ima i veliki iznos, može proći mnogo mjeseci prije nego što prvi dug nestane i stigne psihološka nagrada. U praksi, ušteda kamate kod metode lavine u odnosu na grudvu snijega zavisi od toga koliko se stope razlikuju među vašim dugovima. Kada su sve stope slične, ove dvije strategije daju gotovo identične rezultate. Kada jedan dug ima znatno višu stopu od ostalih, metoda lavine može uštedjeti značajno više. Pokretanje obje strategije u ovom kalkulatoru i poređenje ukupnih kamata pomaže vam da odlučite da li matematička ušteda opravdava potencijalno sporije dostizanje prve prekretnice u otplati.
Često postavljana pitanja
Koja strategija je bolja?
Avalanche štedi najviše novca na kamatama. Snowball donosi brže male pobjede. Odaberite ono što vas drži dosljednim.
Šta ako imam samo dva duga?
Ostavite neiskorištena polja za dug na nuli. Kalkulator zanemaruje dugove sa nultim saldom.
Zašto kalkulator odbija minimalnu uplatu?
Zato što uplata koja je premala da pokrije mjesečnu kamatu znači da će saldo rasti ili se nikada neće značajno smanjiti. Povećajte uplatu ili smanjite stopu kako biste dobili važeći plan otplate.