APY калкулатор
Преобразувайте обявената годишна лихва в APY и оценете растежа за една година.
Как да използвате този APY калкулатор
- Въведете обявения годишен лихвен процент
Въведете номиналния годишен лихвен процент преди начисляването на сложна лихва.
- Задайте честота на капитализация
Въведете колко пъти годишно се начислява лихвата (напр. 12 за месечно, 365 за ежедневно).
- Добавете първоначален депозит
Въведете баланса, който да се използва за прогнозата за растеж за една година.
- Прегледайте прогнозния APY
Сравнете APY с обявения процент, за да видите ползата от сложната лихва.
- Сравнете сметки
Извършете изчислението за различни комбинации от лихви и честоти, за да намерите най-добрата ефективна доходност.
Как работи този APY калкулатор
Този APY калкулатор преобразува номиналния (обявен) годишен лихвен процент в годишна процентна доходност, като отчита честотата на капитализиране. APY е стандартизираният показател, изискван от Truth in Savings Act за сравняване на депозитни сметки, и винаги е равен на или по-висок от номиналния процент, тъй като включва ефекта от натрупването на лихва върху вече начислена лихва в рамките на годината.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Спестовна сметка с обявена лихва 5 % с ежедневно капитализиране (365 пъти годишно): ГДЛ = приблизително 5,127 %. При депозит от 10 000 щ.д., това означава, че печелите около 512,67 щ.д. лихва за една година вместо 500 щ.д., която би генерирала простата обявена лихва.
Същата номинална лихва от 5 %, капитализирана месечно (12 пъти годишно) вместо ежедневно, води до малко по-ниска APY. При депозит от 10 000 щ.д. разликата в натрупаната лихва за една година е малка, но нараства при по-големи салда и по-високи лихви, поради което APY — а не обявената лихва — е правилният показател за сравнение.
Обявена лихва от 5,5 %, капитализирана тримесечно (4 пъти годишно), води до по-висока APY от 5 %, капитализирана ежедневно, тъй като самата базова лихва е по-влиятелна от честотата на капитализиране при типичните нива на спестовните сметки. Винаги сравнявайте APY с APY, вместо да смесвате обявени лихви с различни графици на капитализиране.
- ✓ Номиналният процент остава постоянен за цялата година — сметките с променлива лихва могат да доведат до различна ефективна доходност.
- ✓ През годината не се извършват тегления или допълнителни депозити; ГПД (APY) измерва доходността върху статичен баланс.
- ✓ Приема се, че капитализирането на лихвата се случва на равни интервали през годината.
- ✓ Данъците върху приходите от лихви не се приспадат от стойността на ГПД (APY).
- Разликата между номиналния лихвен процент и ГПД (APY) нараства с увеличаване на честотата на капитализиране — ежедневното капитализиране води до забележимо по-висок ГПД (APY) от тримесечното капитализиране при един и същ номинален процент.
- Когато сравнявате спестовни сметки или депозити (CD), винаги сравнявайте ГПД (APY), а не обявения лихвен процент, тъй като различните институции могат да капитализират лихвата с различна честота.
- За много кратки периоди на съхранение ползата от капитализирането е минимална; ГПД (APY) е най-показателен за средства, държани за пълна година или повече.
- Референции за методологията за оповестяване на ГПД
- Насоки за сравнение на депозитни сметки
Какво е годишна процентна доходност (APY)?
Годишната процентна доходност (APY) е ефективната норма на възвръщаемост на депозитна сметка след отчитане на ефекта от капитализирането в рамките на годината. Когато банка обявява номинален лихвен процент, този процент сам по себе си не ви казва колко реално ще спечелите, тъй като пренебрегва факта, че начислената лихва носи собствена лихва в следващите периоди на капитализиране. APY коригира това, като изразява общия растеж като единна годишна лихва, приложена еднократно. Колкото по-често се капитализира лихвата — месечно, ежедневно или дори непрекъснато — толкова по-голяма е разликата между номиналния процент и APY. За типичните спестовни сметки разликата е скромна, често няколко базисни пункта, но става по-забележима при по-високи лихви или по-дълги периоди на държане. Законът Truth in Savings Act изисква от банките да оповестяват точно APY, за да могат потребителите да правят директни сравнения между институции, които могат да капитализират с различна честота.
Честота на капитализиране и нейното практическо въздействие
Честотата на капитализиране определя колко често спечелената лихва се добавя към вашето салдо и започва сама да носи лихва. Най-често срещаните честоти са ежедневна, месечна, тримесечна и годишна. Ежедневното капитализиране добавя лихва всеки ден, така че салдото ви нараства с малка сума всеки ден и лихвата за следващия ден се изчислява върху новото, малко по-високо салдо. Месечното капитализиране прави същото, но само дванадесет пъти годишно, така че има по-малко възможности за лихва върху лихвата в рамките на същия период. При лихвите, предлагани от повечето спестовни сметки, практическата разлика между ежедневното и месечното капитализиране е много малка — обикновено няколко цента на хиляда долара годишно. Разликата се увеличава при по-високи лихви, поради което честотата на капитализиране е по-важна за депозитни сертификати или облигации с доходност над средната. Когато сравнявате сметки, се съсредоточете върху APY, вместо да се опитвате да оценявате честотата на капитализиране поотделно — APY вече включва този ефект.
Често задавани въпроси за калкулатора на ГПД (APY)
Защо ГПД (APY) е по-висок от обявения лихвен процент?
Защото ГПД (APY) включва ефекта от капитализирането в рамките на годината. Всеки път, когато се начислява лихва, следващият период на капитализиране носи лихва върху малко по-голям баланс.
Оказва ли голямо влияние честотата на олихвяване?
При типични лихвени проценти по спестяванията (3–5%), разликата между месечното и ежедневното олихвяване обикновено е малка спрямо баланса. При по-високи лихви или по-големи суми разликата става по-съществена.
Винаги ли трябва да избирам сметката с най-висока APY?
ГПД е най-добрият единичен показател за сравнение на депозитни сметки, но вземете предвид и ограниченията за теглене, минималните баланси, структурите на таксите и местните лимити за защита на депозитите.
Едно и също ли са APY и APR?
Не. APY измерва доходността от депозити. APR измерва цената на заемането. И двете отчитат сложната лихва, но се прилагат за противоположни страни на финансовата трансакция.