APR калкулатор
Сравнете предложена лихва с таксите и вижте ефективната лихва по заема.
Как да използвате този ГПР калкулатор
- Въведете сумата на заема
Напишете финансираната сума.
- Въведете лихвен процент
Въведете обявения годишен лихвен процент.
- Добавете такси
Въведете първоначалните финансови разходи, като такси за обработка или пунктове.
- Изберете срок на заема
Въведете срока на заема в години.
- Прегледайте ефективния ГПР
Прегледайте прогнозния ефективен ГПР и общите финансови разходи.
Как работи този калкулатор за ГПР
Този ГПР калкулатор изчислява ефективния годишен процент на разходите по заем, като разпределя първоначалните такси върху месечните плащания и преизчислява процента, който би довел до същото плащане върху намалена главница. ГПР обикновено се използва като стандартизиран начин за сравняване на заеми с различни структури на таксите, което го прави един от най-важните показатели при всяко сравнение. Този калкулатор предоставя бърза оценка за планиране, преди да получите официалното разкриване на ГПР от кредитора.
ГПР е лихвеният процент r*, който удовлетворява: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] За заем от 200 000 щ.д. при обявена лихва 6 % за 30 години с 4000 щ.д. предплатени такси към кредитора: месечната вноска въз основа на 6 % е 1199,10 щ.д.. ГПР е лихвата, която прави 1199,10 щ.д. правилната вноска за заем с нетни постъпления от 196 000 щ.д. за 360 месеца — което възлиза на приблизително 6,18 %.
За същия заем от 200 000 щ.д. при 6 % за 30 години, увеличаването на първоначалните такси от 4000 щ.д. на 8000 щ.д. повишава забележимо ефективния ГПР, въпреки че месечната вноска остава същата. По-голямата разлика между обявената лихва и ГПР отразява по-голямата тежест на таксите, разпределени върху същия поток от плащания.
Съкращаването на срока от 30 години на 15 години за заем от 200 000 щ.д. с такси в размер на 4000 щ.д. води до по-висок ГПР в сравнение с по-дългия срок, тъй като същите фиксирани такси се амортизират върху по-малък брой плащания. Ето защо сравненията на ГПР са най-показателни между заеми с еднаква продължителност.
- ✓ Таксите се третират като намаляващи нетната сума на заема, докато вноската остава същата, което повишава ефективната лихва.
- ✓ Моделът предполага, че заемът се изплаща до края на срока — ако го погасите предсрочно, ефективната цена на таксите е по-висока, тъй като те се разпределят върху по-малко месеци.
- ✓ В това сравнение се включват само такси на кредитора, които функционират като предплатени финансови разходи; данъци, застраховки и други разходи по касови трансакции обикновено трябва да бъдат изключени.
- ✓ Резултатът се изчислява числено чрез итеративно търсене; официалните изчисления на ГПР от кредиторите може да използват малко по-различни конвенции.
- ГПР е най-полезен за сравняване на две оферти за заем с различни комбинации от лихви и такси — по-ниският ГПР обикновено представлява по-ниската обща цена, ако заемът се държи до края на срока.
- Ако планирате да рефинансирате или продадете имота след няколко години, първоначалните такси може да са по-важни, отколкото ГПР предполага, тъй като не се възползвате от пълния амортизационен период.
- Дисконтовите точки (плащане на такси за намаляване на лихвата) създават интересен компромис с ГПР — обявената лихва пада, но таксите се увеличават, така че ГПР ви помага да прецените дали намаляването си заслужава.
- Ресурси за методологията на изчисляване на ГПР
- Насоки за разкриване на информация по потребителски заеми за сравнение на годишния процент на разходите
Какво е ГПР?
Годишният процент на разходите (ГПР) е стандартизирана мярка за цената на заема, която включва първоначалните такси в лихвения процент, за да могат заемополучателите да сравняват кредити при равни условия. Докато обявеният лихвен процент показва годишната цена на самата главница, той пренебрегва таксите за обслужване, дисконтовите точки и други предплатени финансови разходи, които ефективно повишават цената на заема. ГПР коригира това, като отговаря на въпроса: какъв единствен процент, приложен към нетната сума след таксите, би довел до същата месечна вноска? Резултатът винаги е равен на или по-висок от обявения процент, тъй като всяка такса над нулата увеличава ефективната цена. Много кредитори и регулатори изискват оповестяване на ГПР заедно с обявения процент, което го прави един от най-важните инструменти за сравнение при потребителското кредитиране. Въпреки това, ГПР предполага, че държите заема до пълния му срок — ако го изплатите предсрочно, таксите се разпределят върху по-малко месеци и реалната ефективна цена е по-висока от обявения ГПР.
Кога сравненията на ГПР могат да бъдат подвеждащи
ГПР е отличен показател за сравнение, когато два заема имат еднакъв срок и очаквате да ги държите до падежа, но той има ограничения в други сценарии. Ако планирате да рефинансирате или да продадете преди края на срока на заема, ефективната цена на първоначалните такси е по-висока, отколкото ГПР предполага, тъй като тези такси се амортизират върху по-малък брой реални плащания. Заем с малко по-висока лихва, но по-ниски такси, може на практика да струва по-малко за кратък период, въпреки че неговият ГПР е по-висок на хартия. ГПР също така не отразява разликите в гъвкавостта на плащанията, наказателните такси за предсрочно погасяване или условията за фиксиране на лихвата. При продукти с променлива лихва обявеният ГПР се основава на първоначалната лихва и предполагаем път на корекция, който може да не съответства на реалността. Най-надеждното използване на ГПР е при сравняване на заеми с фиксирана лихва с еднакъв срок и подобна структура. Извън този тесен сценарий, допълнете сравнението на ГПР с анализ на общите разходи за очаквания от вас период на ползване.
Често задавани въпроси за калкулатора на ГПР
Каква е разликата между лихвения процент и ГПР?
Лихвеният процент е годишната цена за заемане на главницата. ГПР включва първоначалните такси, за да покаже реалната цена на заема, изразена като годишен процент, което улеснява сравняването на оферти.
Защо ГПР винаги е по-висок от обявената лихва?
Защото ГПР включва ефекта от таксите. Ако няма такси, ГПР и обявената лихва ще бъдат практически еднакви.
Винаги ли по-ниският ГПР е по-добър?
По принцип да за кредити, държани до края на срока, но ако планирате предсрочно погасяване, кредит с по-висок ГПР и по-ниски първоначални такси може на практика да струва по-малко.
Това включва ли всички такси на кредитора?
Само предплатените такси към кредитора, които въведете. За сравнение при планиране включете такси за обслужване, точки и подобни разходи от тип финансови такси, но изключете елементи, които биха се прилагали дори при съпоставима трансакция в брой.