Skuldbetalningskalkylator
Ange upp till fem skulder, välj en strategi och se avbetalningstid, räntekostnad och avbetalningsplan månad för månad.
Så använder du denna skuldbetalningskalkylator
- Ange dina skulder
För varje skuld fyller du i saldo, årsränta och lägsta månadsbetalning. Du kan ange upp till fem skulder.
- Lägg till extra månadsbudget
Ange eventuella extra pengar du kan lägga på skulder varje månad utöver minimibeloppen.
- Välj en strategi
Välj lavinmetoden (högst ränta först) eller snöbollsmetoden (lägst saldo först).
- Granska avbetalningsplanen
Se totalt antal månader till skuldfrihet, total räntekostnad och sparad ränta jämfört med den alternativa strategin.
- Jämför strategier
Växla mellan lavin- och snöbollsmetoden för att se vilket tillvägagångssätt som passar dina mål för kostnadsbesparingar kontra tidig motivation.
Så fungerar denna skuldkalkylator
Denna kalkylator simulerar avbetalning av upp till fem skulder med antingen lavinmetoden (prioritera högsta räntan) eller snöbollsmetoden (prioritera lägsta saldot). Den visar den totala tidsplanen för avbetalning, milstolpen för den första skulden, räntekostnaden under den valda strategin och en månatlig avbetalningsplan så att du kan se om strategin passar din motivation och dina kassaflödesbehov.
Månadsränta = saldo × (räntesats / 12); Betalning mot kapitalbelopp = betalning − ränta En skuldsättning på totalt 20 000 US$ med en extra månadsbudget på 200 US$: kalkylatorn visar hur många månader avbetalningen tar, när den första skulden försvinner, hur mycket total ränta du betalar och hur mycket den valda strategin sparar jämfört med alternativet.
Med 20 000 US$ i total skuld och 200 US$ i extra månadsbudget innebär ett byte från snöbollsmetoden till lavinmetoden att de extra betalningarna styrs om till skulden med högst ränta först. Den totala räntebesparingen är vanligtvis märkbar eftersom saldon med hög ränta genererar oproportionerligt stora räntekostnader varje månad de är utestående.
Att lägga till bara 50 US$ ytterligare till den extra månadsbudgeten utöver 200 US$ kan kapa flera månader från den totala avbetalningsplanen. Varje extra krona som läggs på målskulden minskar det räntebärande saldot, och effekten förstärks när frigjorda minimibetalningar förs över till nästa skuld i kön.
- ✓ Minsta inbetalningar förblir konstanta.
- ✓ När en skuld är slutbetald överförs dess minsta inbetalning till nästa skuld.
- ✓ Räntesatserna är fasta.
- ✓ Inga nya debiteringar läggs till skulderna.
- ✓ Minsta inbetalning måste vara tillräckligt hög för att täcka räntan, annars kommer saldot inte att minska.
- Lavinmetoden är vanligtvis matematiskt optimal. Snöbollsmetoden ger ofta tidigare synliga vinster, vilket kan vara viktigt om motivationen är det verkliga hindret.
- Avbetalningsplanen är användbar för budgetering eftersom den visar när minimibetalningar frigörs och kan föras över till nästa målskuld.
- Om en minimibetalning inte täcker månadsräntan flaggar kalkylatorn för detta eftersom saldot aldrig skulle amorteras under de förutsättningarna.
Vad är snöbollsmetoden?
Snöbollsmetoden är en återbetalningsstrategi som fokuserar på det minsta saldot först, samtidigt som man gör minimibetalningar på alla andra skulder. När den minsta skulden är betald, förs dess minimibetalning över till betalningen på näst minsta saldo, vilket skapar en växande betalning som accelererar genom de återstående skulderna likt en snöboll som rullar nedför en backe. Den matematiska fördelen med detta tillvägagångssätt är blygsam jämfört med lavinmetoden eftersom den inte optimerar för räntekostnader. Den psykologiska fördelen kan dock vara betydande: att snabbt eliminera en hel skuld ger en konkret vinst som förstärker vanan av aggressiv återbetalning. Forskning inom beteendeekonomi tyder på att motivationsboosten från tidiga segrar ofta väger tyngre än den lilla extra räntekostnaden. För låntagare som kämpar med konsekvens eller känner sig överväldigade av flera åtaganden kan snöbollsmetoden vara skillnaden mellan att hålla sig till en plan och att ge upp.
Hur lavinmetoden sparar ränta
Lavinmetoden styr all extra betalningskapacitet till skulden med den högsta räntan, oavsett saldots storlek. Detta tillvägagångssätt minimerar den totala räntan som betalas eftersom det minskar det dyraste saldot först, vilket är där varje skuld-krona genererar mest räntekostnad per månad. När skulden med högst ränta är eliminerad, förs den frigjorda betalningen över till nästa högsta ränta. Avvägningen är tajming: om skulden med högst ränta också har ett stort saldo kan det ta många månader innan den första skulden försvinner och den psykologiska belöningen infinner sig. I praktiken beror räntebesparingarna mellan lavin- och snöbollsmetoden på hur mycket räntorna skiljer sig åt mellan dina skulder. När alla räntor är likartade ger de två strategierna nästan identiska resultat. När en skuld har en betydligt högre ränta än de andra kan lavinmetoden spara betydligt mer. Genom att köra båda strategierna i denna kalkylator och jämföra de totala räntekostnaderna kan du avgöra om de matematiska besparingarna motiverar den potentiellt långsammare första delsegern.
Vanliga frågor
Vilken strategi är bäst?
Avalanche sparar mest pengar i ränta. Snowball ger snabbare små segrar. Välj det som hjälper dig att vara konsekvent.
Vad händer om jag bara har två skulder?
Lämna oanvända skuldfält på noll. Kalkylatorn ignorerar skulder med nollsaldo.
Varför avvisar kalkylatorn en minimibetalning?
Eftersom en betalning som är för liten för att täcka månadsräntan innebär att saldot kommer att växa eller aldrig minska nämnvärt. Höj betalningen eller sänk räntan för att skapa en giltig avbetalningsplan.