APY-kalkylator
Konvertera en angiven årsränta till APY och uppskatta tillväxten på ett år.
Så använder du denna APY-kalkylator
- Ange den angivna årsräntan
Ange den nominella årsräntan före kapitalisering.
- Välj kapitaliseringsfrekvens
Ange hur många gånger per år räntan kapitaliseras (t.ex. 12 för månadsvis, 365 för dagligen).
- Ange en initial insättning
Ange det saldo som ska användas för uppskattningen av ett års tillväxt.
- Granska beräknad APY
Jämför APY med den angivna räntan för att se effekten av ränta-på-ränta.
- Jämför konton
Gör beräkningen för olika kombinationer av ränta och frekvens för att hitta den bästa effektiva avkastningen.
Så fungerar denna APY-kalkylator
Denna APY-kalkylator omvandlar en nominell (angiven) årsränta till effektiv årsränta (APY) genom att ta hänsyn till kapitaliseringsfrekvensen. APY är det standardiserade mått som krävs enligt Truth in Savings Act för att jämföra inlåningskonton, och det är alltid lika med eller högre än den nominella räntan eftersom det inkluderar effekten av ränta på ränta under året.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Ett sparkonto med en angiven ränta på 5 % med daglig kapitalisering (365 gånger per år): effektiv årsränta (APY) = cirka 5,127 %. På en insättning på 10 000 US$ innebär detta att du tjänar cirka 512,67 US$ i ränta under ett år, istället för de 500 US$ som en enkel angiven ränta skulle ge.
Samma nominella ränta på 5 % med månadsförräntning (12 gånger per år) istället för daglig ger en något lägre APY. På en insättning på 10 000 US$ är skillnaden i intjänad ränta under ett år liten, men den växer med större saldon och högre räntor, vilket är anledningen till att APY – inte den angivna räntan – är det korrekta jämförelsemåttet.
En angiven ränta på 5,5 % med kvartalsförräntning (4 gånger per år) resulterar i en högre APY än 5 % med daglig förräntning, eftersom själva basräntan har större betydelse än kapitaliseringsfrekvensen vid typiska nivåer för sparkonton. Jämför alltid APY med APY istället för att blanda angivna räntor med olika kapitaliseringsscheman.
- ✓ Den nominella räntan förutsätts vara konstant under hela året – konton med rörlig ränta kan ge en annan effektiv avkastning.
- ✓ Inga uttag eller ytterligare insättningar sker under året; APY mäter avkastningen på ett statiskt saldo.
- ✓ Kapitalisering antas ske med jämna mellanrum under året.
- ✓ Skatt på ränteinkomster dras inte av från APY-siffran.
- Skillnaden mellan den nominella räntan och APY växer när kapitaliseringsfrekvensen ökar – daglig kapitalisering ger en märkbart högre APY än kvartalsvis kapitalisering vid samma nominella ränta.
- När du jämför sparkonton eller bankcertifikat, jämför alltid APY snarare än den angivna räntan, eftersom olika institut kan kapitalisera med olika frekvens.
- För mycket korta innehavsperioder är effekten av ränta-på-ränta minimal; APY är mest relevant för pengar som behålls i ett helt år eller längre.
- Referenser för metodik vid redovisning av effektiv årsränta (APY)
- Vägledning för jämförelse av sparkonton
Vad är effektiv årsränta (APY)?
Effektiv årsränta (APY) är den faktiska avkastningen på ett inlåningskonto efter att hänsyn tagits till ränta-på-ränta-effekten under året. När en bank anger en nominell ränta säger den räntan i sig inte hur mycket du faktiskt kommer att tjäna, eftersom den bortser från att den tillgodoförda räntan i sin tur ger ränta under efterföljande perioder. APY korrigerar för detta genom att uttrycka den totala tillväxten som om det vore en enda årlig ränta som tillämpas en gång. Ju oftare räntan kapitaliseras – månadsvis, dagligen eller till och med kontinuerligt – desto större blir gapet mellan den nominella räntan och APY. För typiska sparkonton är skillnaden blygsam, ofta bara några räntepunkter, men den blir mer märkbar vid högre räntor eller längre innehavstider. Truth in Savings Act kräver att banker redovisar APY just för att konsumenter ska kunna göra rättvisa jämförelser mellan institut som kan ha olika kapitaliseringsfrekvenser.
Kapitaliseringsfrekvens och dess praktiska inverkan
Kapitaliseringsfrekvensen avgör hur ofta intjänad ränta krediteras ditt saldo och själv börjar ge ränta. De vanligaste frekvenserna är dagligen, månadsvis, kvartalsvis och årsvis. Daglig kapitalisering krediterar ränta varje dag, så ditt saldo växer med ett litet belopp varje dag och nästa dags ränta beräknas på det nya, något högre saldot. Månadsvis kapitalisering gör detsamma men bara tolv gånger per år, så det finns färre tillfällen för ränta-på-ränta inom samma period. Vid de räntesatser som de flesta sparkonton erbjuder är den praktiska skillnaden mellan daglig och månatlig kapitalisering mycket liten – vanligtvis några cent per tusen dollar per år. Skillnaden ökar vid högre räntor, vilket är anledningen till att kapitaliseringsfrekvensen spelar större roll för bankcertifikat eller obligationer med avkastning över genomsnittet. När du jämför konton bör du fokusera på APY snarare än att försöka utvärdera kapitaliseringsfrekvensen separat – APY inkluderar redan effekten.
Vanliga frågor om APY-kalkylatorn
Varför är APY högre än den angivna räntan?
Eftersom APY inkluderar effekten av ränta-på-ränta under året. Varje gång ränta läggs till tjänar nästa period ränta på ett något större saldo.
Gör räntesättningsfrekvensen stor skillnad?
Vid normala sparräntor (3–5 %) är skillnaden mellan månatlig och daglig räntesättning vanligtvis liten i förhållande till saldot. Vid högre räntor eller större saldon blir skillnaden mer betydande.
Bör jag alltid välja kontot med högst effektiv ränta?
Effektiv årsränta (APY) är det bästa enskilda jämförelsemåttet för sparkonton, men ta även hänsyn till uttagsbegränsningar, minimisaldon, avgiftsstrukturer och lokala insättningsgarantier.
Är effektiv ränta samma sak som APR?
Nej. Effektiv ränta mäter avkastningen på insättningar. APR mäter kostnaden för lån. Båda tar hänsyn till ränta-på-ränta-effekten men tillämpas på olika sidor av en finansiell transaktion.