Kalkulator razmerja med dolgom in prihodki
Izmerite, kolikšen del vašega mesečnega prihodka gre za obvezna plačila dolgov.
Kako uporabljati ta kalkulator razmerja med dolgom in prihodki
- Vnesite mesečna plačila dolgov
Dodajte vse zahtevane mesečne minimume, vključno s hipotekarnim posojilom ali najemnino, avtomobilskimi krediti, študentskimi posojili, minimalnimi plačili s kreditnimi karticami in drugimi obveznostmi.
- Vnesite bruto mesečni dohodek
Vpišite svoj mesečni dohodek pred obdavčitvijo.
- Preglejte svoje razmerje DTI
Preverite odstotek DTI in kategorijo zadolženosti, da vidite, kje ste v primerjavi z običajnimi merili za posojanje.
- Preizkusite scenarije
Prilagodite plačila dolgov ali dohodek, da vidite, kako odplačilo posojila ali povišica spremeni vaše razmerje.
Kako deluje ta kalkulator razmerja med dolgom in prihodki
Ta kalkulator razmerja med dolgom in dohodkom (DTI) deli vaše skupne zahtevane mesečne obveznosti za dolgove z vašim bruto mesečnim dohodkom, da izračuna odstotek, ki ga posojodajalci uporabljajo kot ključno merilo za odobritev. DTI je eden najpomembnejših podatkov pri odobritvi hipotek in preverjanju finančnega zdravja — pove vam, kolikšen del vašega dohodka pred obdavčitvijo je že namenjen dolžniškim obveznostim, preden porabite za karkoli drugega.
DTI = (skupna mesečna odplačila dolgov / bruto mesečni dohodek) × 100 Če vaš bruto mesečni dohodek znaša 7500 $ in vaša zahtevana mesečna odplačila dolga skupaj znašajo 2400 $ (vključno s hipotekarnim posojilom 1600 $, avtomobilskim posojilom 350 $, študentskim posojilom 200 $ in minimalnimi plačili s kreditno kartico 250 $), je vaš DTI 32 %. To je precej pod običajnim merilom za načrtovanje 36 %.
Če vaš bruto mesečni dohodek znaša 7500 $ in odplačate avtomobilsko posojilo v višini 350 $ na mesec, se vaš mesečni dolg zmanjša z 2400 $ na 2050 $, vaš DTI pa pade s 32 % na 27,3 %. Odprava že ene same dolžniške obveznosti lahko bistveno izboljša vaš profil za odobritev stanovanjskega ali drugega večjega posojila.
Povišica, ki poveča bruto mesečni dohodek s 7500 $ na 9000 $ ob enakih mesečnih obveznostih v višini 2400 $, zniža DTI s 32 % na 26,7 %. Višji dohodek zmanjša relativno težo obstoječih dolgov, zato posojilodajalci ponovno ocenijo DTI, ko se posodobi dokumentacija o dohodkih.
- ✓ DTI uporablja bruto dohodek (pred obdavčitvijo), ne neto plače — to je standardna konvencija, ki jo uporabljajo posojodajalci.
- ✓ Upoštevajo se le zahtevana minimalna plačila; diskrecijska poraba, kot so živila, komunalne storitve in naročnine, je izključena.
- ✓ Izračun je trenutni posnetek na podlagi obstoječih obveznosti — ne napoveduje prihodnjih sprememb dohodka ali dolga.
- ✓ Primarni DTI (samo stanovanjski stroški) in sekundarni DTI (vsi dolgovi) sta različni merili; ta kalkulator izračuna sekundarni DTI.
- Pasovi načrtovanja razmerja med dolgom in prihodki se razlikujejo glede na posojodajalca in trg, zato oznake kategorij obravnavajte kot poenostavljena navodila in ne kot stroge meje za odobritev.
- Nižji DTI na splošno pomeni več prostora v proračunu; zelo visoka razmerja običajno kažejo na precejšen finančni stres ne glede na raven dohodka.
- Zmanjšanje enega samega velikega plačila (npr. odplačilo avtomobilskega posojila) lahko znatno zniža DTI in izboljša možnosti za pridobitev hipoteke.
- DTI ne meri neposredno kreditnega tveganja — nizek DTI s slabo zgodovino plačil še vedno povzroča težave pri izposoji.
- Smernice za razmerja pri odobritvi hipotekarnih posojil s strani posojodajalcev in virov za stanovanjsko financiranje
- Izobraževalne reference o razmerju med dolgom in prihodki za potrošnike
Kaj je razmerje med dolgom in dohodkom?
Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) je merilo osebnih financ, ki primerja vaše skupne zahtevane mesečne obveznosti z vašim bruto mesečnim dohodkom. Posojilodajalci ga uporabljajo kot hiter pokazatelj vaše preostale finančne zmogljivosti po poravnavi obstoječih obveznosti. Nizek DTI nakazuje dovolj prostora za novo plačilo, medtem ko visok DTI pomeni, da je večina vašega dohodka že zasedena. Standardna konvencija uporablja bruto dohodek (pred obdavčitvijo), kar pomeni, da razmerje vedno podcenjuje dejansko obremenitev vašega neto dohodka. DTI ne meri kreditne kakovosti, prihrankov ali neto vrednosti — nekdo z nizkim DTI, a brez sklada za nujne primere, je lahko še vedno finančno ranljiv. Nasprotno pa lahko posojilojemalec z visokimi dohodki in tehnično povišanim DTI udobno obvladuje plačila, ker je diskrecijska poraba velika v primerjavi s fiksnimi obveznostmi. Kljub tem omejitvam ostaja DTI eden najpomembnejših kriterijev pri odobravanju hipotekarnih in potrošniških posojil.
Primarni proti sekundarnemu DTI
Posojodajalci pogosto ocenjujejo dve različici DTI. Primarni DTI (front-end), imenovan tudi stanovanjsko razmerje, vključuje le stroške, povezane s stanovanjem — glavnico in obresti hipoteke, davek na nepremičnine, zavarovanje, tekoče stroške in morebitno hipotekarno zavarovanje — deljeno z bruto dohodkom. Sekundarni DTI (back-end) k stanovanjskim stroškom doda vsa ostala obvezna plačila dolgov. Pragi načrtovanja se razlikujejo glede na trg, posojodajalca, vrsto produkta in profil posojalojemalca, zato so tukaj prikazane oznake razmerij poenostavljena navodila in ne univerzalna pravila. Razumevanje obeh razmerij je pomembno, saj lahko posojalojemalec doseže sekundarni prag, vendar ne opravi primarnega preizkusa, če že sami stanovanjski stroški porabijo prevelik delež dohodka. Izboljšanje katerega koli razmerja zahteva iste vzvode: povečanje dohodka, zmanjšanje dolga ali iskanje cenejše stanovanjske možnosti. Poznavanje, katero razmerje je omejujoče, vam pomaga ciljati na pravi vzvod.
Pogosta vprašanja o kalkulatorju razmerja med dolgom in dohodkom
Kakšno je dobro razmerje med dolgom in dohodkom?
Pod 36 % je odličen cilj načrtovanja. Nekatere odobritve hipotek so možne tudi nad to ravnjo, odvisno od metode odobritve, rezerv, kreditnega profila in programa posojila, medtem ko razmerja nad 50 % običajno nakazujejo na precejšen dolžniški stres.
Ali DTI uporablja bruto ali neto dohodek?
Posojilodajalci uporabljajo bruto mesečni dohodek (pred davki). To pomeni, da je vaš dejanski razpoložljivi dohodek nižji, kot kaže formula DTI, zato se lahko tehnično ustrezen DTI še vedno zdi tesen.
Katere dolgove naj vključim?
Vključite vse zahtevane mesečne minimume: hipotekarno posojilo ali najemnino, avtomobilska posojila, študentska posojila, minimalna plačila s kreditnimi karticami, osebna posojila, preživnino za zakonca in preživnino za otroke. Izključite stroške komunalnih storitev, zavarovalne premije in diskrecijsko porabo.
Kako lahko znižam svoj DTI?
Povečajte svoj bruto dohodek ali zmanjšajte zahtevana plačila dolgov z odplačilom posojil, refinanciranjem za nižja plačila ali konsolidacijo stanj z visokimi minimumi.