Kalkulator APR
Primerjajte navedeno obrestno mero s stroški in si oglejte dejansko obrestno mero zadolževanja.
Kako uporabljati ta kalkulator EOM
- Vnesite znesek posojila
Vpišite financirani znesek.
- Vnesite obrestno mero
Vnesite navedeno letno obrestno mero.
- Dodajte stroške
Vnesite vnaprejšnje stroške financiranja, kot so stroški odobritve ali točke.
- Izberite dobo odplačevanja
Vnesite dobo odplačevanja v letih.
- Preglejte efektivno obrestno mero (EOM)
Preglejte ocenjeno efektivno obrestno mero (EOM) in skupne stroške financiranja.
Kako deluje ta kalkulator EOM
Ta kalkulator EOM oceni efektivno letno obrestno mero posojila tako, da začetne stroške porazdeli med mesečna plačila in ponovno izračuna mero, ki bi ustvarila enako plačilo pri zmanjšani glavnici. EOM se običajno uporablja kot standardiziran način za primerjavo posojil z različnimi strukturami stroškov, zaradi česar je ena najpomembnejših številk pri vsaki primerjavi posojil. Ta kalkulator vam poda hitro oceno za načrtovanje, preden prejmete uradno razkritje EOM s strani posojilodajalca.
EOM je mera r*, ki zadošča: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Za posojilo v višini 200.000 $ po navedeni 6 % obrestni meri za obdobje 30 let s 4000 $ vnaprejšnjih stroškov posojilodajalca: mesečno plačilo na podlagi 6 % znaša 1199,10 $. Efektivna obrestna mera je nato mera, pri kateri je 1199,10 $ pravilno plačilo za posojilo z neto izplačilom 196.000 $ v 360 mesecih — kar znaša približno 6,18 %.
Za isto posojilo v višini 200.000 $ pri 6 % za obdobje 30 let povečanje vnaprejšnjih stroškov z 4000 $ na 8000 $ opazno zviša efektivno obrestno mero (EOM), čeprav mesečni obrok ostane enak. Večja razlika med navedeno obrestno mero in EOM odraža večje breme stroškov, porazdeljeno na isti tok plačil.
Skrajšanje dobe s 30 let na 15 let pri posojilu v višini 200.000 $ s stroški v višini 4000 $ povzroči višjo EOM kot pri daljši dobi, saj se isti fiksni stroški amortizirajo v manj plačilih. Zato so primerjave EOM najbolj smiselne med posojili z enako dobo odplačevanja.
- ✓ Stroški se obravnavajo kot zmanjšanje neto zneska posojila, medtem ko obrok ostane enak, kar zviša efektivno obrestno mero.
- ✓ Model predvideva, da posojilo traja do konca dobe – če ga odplačate predčasno, je dejanski strošek provizij višji, saj so porazdeljene na manj mesecev.
- ✓ V to primerjavo spadajo le stroški posojilodajalca, ki delujejo kot vnaprej plačani finančni stroški; davki, zavarovanja in drugi stroški gotovinskih transakcij morajo biti praviloma izključeni.
- ✓ Rezultat je izračunan numerično z iterativnim iskanjem; uradni izračuni EOM (APR) posojilodajalcev lahko uporabljajo nekoliko drugačne konvencije.
- EOM (APR) je najbolj uporaben za primerjavo dveh ponudb posojil z različnimi kombinacijami obrestnih mer in stroškov – nižja EOM na splošno predstavlja nižji skupni strošek, če posojilo odplačujete do konca dobe.
- Če nameravate v nekaj letih refinancirati ali prodati, so lahko vnaprejšnji stroški pomembnejši, kot kaže EOM, saj ne izkoristite celotnega obdobja amortizacije.
- Diskontne točke (plačilo provizij za znižanje obrestne mere) ustvarijo zanimiv kompromis pri EOM — navedena mera se zniža, vendar se stroški povečajo, zato vam EOM pomaga oceniti, ali se znižanje splača.
- Reference o metodologiji izračuna EOM
- Smernice za razkritje potrošniških posojil za primerjavo efektivnih obrestnih mer
Kaj je EOM?
Efektivna obrestna mera (EOM) je standardizirano merilo stroškov izposoje, ki vključuje začetne stroške v obrestno mero, tako da lahko posojalojemalci primerjajo posojila pod enakimi pogoji. Medtem ko navedena obrestna mera pove letni strošek same glavnice, zanemarja stroške odobritve, diskontne točke in druge vnaprej plačane finančne stroške, ki dejansko zvišajo strošek posojila. EOM to popravi z odgovorom na vprašanje: katera enotna mera, uporabljena na neto znesku po stroških, bi povzročila enak mesečni obrok? Rezultat je vedno enak ali višji od navedene mere, saj vsaka pristojbina, ki ni ničelna, poveča dejanski strošek. Številni posojodajalci in regulatorji zahtevajo razkritje v slogu EOM poleg navedene mere, zaradi česar je to eno najpomembnejših orodij za primerjavo pri potrošniških posojilih. Vendar EOM predvideva, da posojilo obdržite do konca dobe — če ga odplačate predčasno, se stroški porazdelijo na manj mesecev, dejanski strošek pa je višji od razkrite EOM.
Kdaj so lahko primerjave EOM zavajajoče
EOM je odlično merilo za primerjavo, ko imata dve posojili enako dobo in pričakujete, da boste obe obdržali do zapadlosti, vendar ima v drugih scenarijih omejitve. Če nameravate refinancirati ali prodati pred iztekom dobe posojila, je dejanski strošek vnaprejšnjih stroškov višji, kot nakazuje EOM, saj se ti stroški amortizirajo v manj dejanskih plačilih. Posojilo z nekoliko višjo mero, a nižjimi stroški, lahko v praksi stane manj v kratkem obdobju imetja, čeprav je njegova EOM na papirju višja. EOM prav tako ne zajema razlik v prilagodljivosti plačil, kazni za predčasno odplačilo ali pogojev zaklepanja obrestne mere. Pri produktih s spremenljivo obrestno mero razkrita EOM temelji na začetni meri in predvideni poti prilagajanja, kar morda ne ustreza realnosti. Najbolj zanesljiva uporaba EOM je primerjava posojil s fiksno obrestno mero z enako dobo in podobno strukturo. Zunaj tega ozkega scenarija dopolnite primerjavo EOM z analizo skupnih stroškov v vašem pričakovanem obdobju imetja.
Pogosta vprašanja o kalkulatorju EOM
Kakšna je razlika med obrestno mero in EOM?
Obrestna mera je letni strošek izposoje glavnice. EOM vključuje vnaprejšnje stroške, da prikaže dejanski strošek posojila, izražen kot letna stopnja, kar olajša primerjavo ponudb.
Zakaj je EOM vedno višja od navedene obrestne mere?
Ker EOM vključuje učinek stroškov. Če stroškov ni, bosta EOM in navedena mera v bistvu enaki.
Je nižja EOM vedno boljša?
Na splošno da za posojila, ki se odplačujejo do konca dobe, če pa načrtujete predčasno odplačilo, je lahko posojilo z višjo EOM in nižjimi vnaprejšnjimi stroški v praksi cenejše.
Ali to vključuje vse stroške posojilodajalca?
Samo vnaprej plačane stroške posojilodajalca, ki jih vnesete. Za primerjavo vključite stroške odobritve, točke in podobne stroške financiranja, izključite pa postavke, ki bi veljale tudi pri primerljivi gotovinski transakciji.