Calculator raport datorie-venit
Măsoară ce parte din venitul tău lunar este direcționată către plata datoriilor obligatorii.
Cum se utilizează acest calculator pentru gradul de îndatorare
- Introduceți plățile lunare ale datoriilor
Adăugați toate plățile minime lunare obligatorii, inclusiv ipoteca sau chiria, împrumuturile auto, împrumuturile pentru studii, plățile minime pentru cardurile de credit și alte obligații.
- Introduceți venitul lunar brut
Introduceți venitul lunar înainte de impozitare.
- Verificați raportul DTI
Verificați procentul DTI și categoria gradului de îndatorare pentru a vedea unde vă situați în raport cu standardele de creditare obișnuite.
- Testați scenarii
Ajustați plățile datoriilor sau venitul pentru a vedea cum rambursarea unui împrumut sau o mărire de salariu vă modifică raportul.
Cum funcționează acest calculator pentru raportul datorie-venit
Acest calculator pentru raportul datorie-venit (DTI) împarte plățile lunare totale obligatorii pentru datorii la venitul lunar brut pentru a genera un procent pe care creditorii îl folosesc ca indicator cheie de calificare. DTI este unul dintre cele mai importante numere în evaluarea ipotecară și în verificările sănătății financiare personale — acesta indică ce parte din venitul tău înainte de impozitare este deja alocată obligațiilor de plată înainte de a cheltui pe orice altceva.
DTI = (totalul plăților lunare ale datoriilor / venitul lunar brut) × 100 Dacă venitul tău lunar brut este 7.500 USD și plățile lunare obligatorii ale datoriilor totalizează 2.400 USD (incluzând ipoteca de 1.600 USD, creditul auto de 350 USD, creditul de studii de 200 USD și plățile minime ale cardului de credit de 250 USD), DTI-ul tău este 32 %. Acesta este mult sub pragul comun de planificare de 36 %.
Dacă venitul dumneavoastră lunar brut este 7.500 USD și achitați un credit auto de 350 USD pe lună, datoria lunară scade de la 2.400 USD la 2.050 USD, iar DTI-ul scade de la 32 % la 27,3 %. Eliminarea chiar și a unei singure obligații de plată poate îmbunătăți semnificativ profilul de calificare pentru un credit ipotecar sau alt împrumut major.
Obținerea unei măriri care crește venitul lunar brut de la 7.500 USD la 9.000 USD, menținând în același timp aceleași plăți ale datoriilor de 2.400 USD, scade DTI-ul de la 32 % la 26,7 %. Un venit mai mare reduce ponderea relativă a datoriilor existente, motiv pentru care creditorii reevaluează DTI-ul atunci când documentația privind veniturile este actualizată.
- ✓ DTI utilizează venitul brut (înainte de impozitare), nu venitul net — aceasta este convenția standard utilizată de creditori.
- ✓ Sunt luate în calcul doar plățile minime obligatorii; cheltuielile discreționare, cum ar fi alimentele, utilitățile și abonamentele, sunt excluse.
- ✓ Calculul este o imagine de moment bazată pe obligațiile actuale — acesta nu prognozează schimbările viitoare ale veniturilor sau datoriilor.
- ✓ DTI front-end (doar pentru locuință) și DTI back-end (toate datoriile) sunt indicatori diferiți; acest calculator calculează DTI back-end.
- Intervalele de planificare a raportului datorie-venit variază în funcție de creditor și piață, deci tratați etichetele categoriilor ca pe un ghid simplificat, nu ca pe limite stricte de aprobare.
- Un DTI mai mic semnalează, în general, mai mult spațiu în buget; rapoartele foarte mari indică de obicei un stres financiar semnificativ, indiferent de nivelul venitului.
- Reducerea unei singure plăți mari (de exemplu, achitarea unui împrumut auto) poate scădea semnificativ DTI-ul și poate îmbunătăți perspectivele de calificare pentru ipotecă.
- DTI nu măsoară direct riscul de credit — un DTI scăzut cu un istoric de plată slab creează în continuare dificultăți de creditare.
- Ghid privind rapoartele de analiză a creditelor ipotecare de la creditori și resurse de finanțare a locuințelor
- Referințe educaționale privind raportul datorie-venit pentru consumatori
Ce este raportul datorie-venit?
Raportul datorie-venit (DTI) este un indicator de finanțe personale care compară plățile lunare totale obligatorii pentru datorii cu venitul lunar brut. Creditorii îl folosesc ca pe o măsură rapidă a capacității financiare rămase după îndeplinirea obligațiilor existente. Un DTI scăzut sugerează suficient spațiu pentru a absorbi o nouă plată, în timp ce un DTI ridicat semnalează faptul că cea mai mare parte a venitului este deja alocată. Convenția standard utilizează venitul brut (înainte de taxe), ceea ce înseamnă că raportul subestimează întotdeauna povara reală asupra venitului net. DTI nu măsoară calitatea creditului, economiile sau valoarea netă — cineva cu un DTI scăzut, dar fără un fond de urgență, poate fi totuși fragil din punct de vedere financiar. Invers, un împrumutat cu venituri mari și un DTI tehnic ridicat poate gestiona plățile confortabil deoarece cheltuielile discreționare sunt mari în raport cu obligațiile fixe. În ciuda acestor limitări, DTI rămâne unul dintre cei mai importanți indicatori de selecție în subscrierea creditelor ipotecare și a creditelor de consum.
DTI front-end versus back-end
Creditorii evaluează adesea două versiuni ale DTI. Front-end DTI, numit și raportul de locuință, include doar costurile legate de locuință — principalul și dobânda ipotecară, impozitul pe proprietate, asigurarea, cotizațiile recurente și orice asigurare ipotecară — împărțite la venitul brut. Back-end DTI adaugă toate celelalte plăți obligatorii ale datoriilor peste costurile locuinței. Pragurile de planificare diferă în funcție de piață, creditor, tipul de produs și profilul împrumutatului, astfel încât etichetele rapoartelor afișate aici sunt ghiduri simplificate, nu reguli universale. Înțelegerea ambelor rapoarte este importantă deoarece un împrumutat ar putea trece pragul back-end, dar ar putea eșua testul front-end dacă doar costurile locuinței consumă o parte prea mare din venit. Îmbunătățirea oricăruia dintre rapoarte necesită aceleași pârghii: creșterea venitului, reducerea datoriilor sau găsirea unei opțiuni de locuire mai ieftine. Știind care raport este constrângerea principală, vă ajută să vizați pârghia potrivită.
Întrebări frecvente despre calculatorul de raport datorie-venit
Ce este un raport datorie-venit bun?
Sub 36% este o țintă solidă de planificare. Unele aprobări ipotecare pot funcționa și peste acest nivel, în funcție de metoda de evaluare, rezerve, profilul de credit și programul de împrumut, în timp ce ratele de peste 50% semnalează de obicei un stres major din cauza datoriilor.
DTI utilizează venitul brut sau net?
Creditorii folosesc venitul lunar brut (înainte de taxe). Aceasta înseamnă că venitul tău disponibil real este mai mic decât sugerează formula DTI, motiv pentru care un DTI care se califică tehnic poate părea totuși la limită.
Ce datorii ar trebui să includ?
Includeți toate plățile lunare minime obligatorii: ipotecă sau chirie, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studii, plățile minime pentru carduri de credit, împrumuturi personale, pensie alimentară și întreținerea copilului. Excludeți utilitățile, primele de asigurare și cheltuielile discreționare.
Cum îmi pot reduce raportul DTI?
Fie creșteți venitul brut, fie reduceți plățile obligatorii ale datoriilor prin achitarea împrumuturilor, refinanțarea pentru rate mai mici sau consolidarea soldurilor cu plăți minime mari.