Calculator APY
Convertește o rată anuală cotată în APY și estimează creșterea pe un an.
Cum se folosește acest calculator APY
- Introduceți rata anuală cotată
Introduceți rata nominală a dobânzii anuale înainte de capitalizare.
- Setați frecvența capitalizării
Introduceți de câte ori pe an se capitalizează dobânda (ex. 12 pentru lunar, 365 pentru zilnic).
- Adăugați un depozit inițial
Introduceți soldul utilizat pentru estimarea creșterii pe un an.
- Examinați APY-ul estimat
Comparați APY-ul cu rata cotată pentru a vedea beneficiul capitalizării.
- Comparați conturile
Efectuați calculul pentru diferite combinații de rată și frecvență pentru a găsi cel mai bun randament efectiv.
Cum funcționează acest calculator APY
Acest calculator APY convertește o rată nominală a dobânzii anuale (cotată) în randamentul anual procentual, luând în considerare frecvența capitalizării. APY este metrica standardizată impusă de Truth in Savings Act pentru compararea conturilor de depozit și este întotdeauna egală sau mai mare decât rata nominală, deoarece include efectul dobânzii acumulate la dobânda creditată anterior în cursul anului.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Un cont de economii care cotează 5 % cu capitalizare zilnică (de 365 ori pe an): APY = aproximativ 5,127 %. La un depozit de 10.000 USD, aceasta înseamnă că veți câștiga aproximativ 512,67 USD în dobândă pe parcursul unui an, în loc de 500 USD cât ar produce o rată simplă cotată.
Aceeași rată nominală de 5 % cu capitalizare lunară (de 12 ori pe an) în loc de capitalizare zilnică produce un APY ușor mai mic. La un depozit de 10.000 USD, diferența de dobândă câștigată pe parcursul unui an este mică, dar crește odată cu soldurile mai mari și ratele mai ridicate, motiv pentru care APY — nu rata cotată — este indicatorul corect de comparare.
O rată cotată de 5,5 % cu capitalizare trimestrială (de 4 ori pe an) rezultă într-un APY mai mare decât 5 % cu capitalizare zilnică, deoarece rata de bază în sine este mai influentă decât frecvența capitalizării la nivelurile tipice ale conturilor de economii. Comparați întotdeauna APY cu APY, în loc să amestecați ratele cotate cu programe de capitalizare diferite.
- ✓ Rata nominală rămâne constantă pentru întregul an — conturile cu rată variabilă pot produce un randament efectiv diferit.
- ✓ Nu se efectuează retrageri sau depuneri suplimentare în cursul anului; APY măsoară randamentul unui sold static.
- ✓ Se presupune că capitalizarea are loc la intervale egale pe parcursul anului.
- ✓ Impozitele pe veniturile din dobânzi nu sunt deduse din valoarea APY.
- Diferența dintre rata nominală și APY crește odată cu frecvența capitalizării — capitalizarea zilnică produce un APY vizibil mai mare decât capitalizarea trimestrială la aceeași rată nominală.
- Când comparați conturi de economii sau depozite la termen, comparați întotdeauna APY în loc de rata afișată, deoarece instituțiile pot utiliza frecvențe de capitalizare diferite.
- Pentru perioade de deținere foarte scurte, beneficiul capitalizării este minim; APY este cel mai relevant pentru sumele păstrate timp de un an sau mai mult.
- Referințe privind metodologia de prezentare a APY
- Ghid pentru compararea conturilor de depozit
Ce este randamentul anual procentual (APY)?
Randamentul anual procentual (APY) este rata efectivă de rentabilitate a unui cont de depozit după luarea în considerare a efectului capitalizării dobânzii pe parcursul anului. Atunci când o bancă cotează o rată nominală a dobânzii, acea rată singură nu vă spune cât veți câștiga efectiv, deoarece ignoră faptul că dobânda creditată generează propria dobândă în perioadele de capitalizare ulterioare. APY corectează acest lucru prin exprimarea creșterii totale ca și cum ar fi o singură rată anuală aplicată o singură dată. Cu cât dobânda se capitalizează mai frecvent — lunar, zilnic sau chiar continuu — cu atât este mai mare decalajul dintre rata nominală și APY. Pentru conturile de economii tipice, diferența este modestă, adesea de câteva puncte de bază, dar devine mai vizibilă la rate mai mari sau pe perioade de deținere mai lungi. Truth in Savings Act impune băncilor să divulge APY tocmai pentru ca utilizatorii să poată face comparații corecte între instituții care pot avea frecvențe de capitalizare diferite.
Frecvența capitalizării și impactul său practic
Frecvența capitalizării determină cât de des dobânda câștigată este creditată în soldul dumneavoastră și începe să genereze ea însăși dobândă. Cele mai frecvente frecvențe sunt zilnică, lunară, trimestrială și anuală. Capitalizarea zilnică creditează dobânda în fiecare zi, astfel încât soldul crește cu o sumă infimă în fiecare zi, iar dobânda de a doua zi este calculată pe baza noului sold, ușor mai mare. Capitalizarea lunară face același lucru, dar numai de douăsprezece ori pe an, deci există mai puține oportunități pentru dobândă la dobândă în aceeași perioadă. La ratele oferite de majoritatea conturilor de economii, diferența practică între capitalizarea zilnică și cea lunară este foarte mică — de obicei câțiva cenți la mia de dolari pe an. Decalajul se mărește la rate mai mari, motiv pentru care frecvența capitalizării contează mai mult pentru certificatele de depozit sau obligațiunile cu randamente peste medie. Când comparați conturile, concentrați-vă pe APY în loc să încercați să evaluați frecvența capitalizării separat — APY încorporează deja acest efect.
Întrebări frecvente despre calculatorul APY
De ce este APY mai mare decât rata afișată?
Deoarece APY include efectul capitalizării din cursul anului. De fiecare dată când se adaugă dobânda, următoarea perioadă de capitalizare generează dobândă pentru un sold ușor mai mare.
Frecvența capitalizării face o diferență mare?
La rate de economisire tipice (3–5%), diferența dintre capitalizarea lunară și cea zilnică este de obicei mică în raport cu soldul. La rate mai mari sau solduri mai mari, diferența devine mai semnificativă.
Ar trebui să aleg întotdeauna contul cu cel mai mare APY?
APY este cel mai bun indicator individual de comparare pentru conturile de depozit, dar luați în considerare și restricțiile de retragere, soldurile minime, structurile de comisioane și limitele locale de protecție a depozitelor.
Este APY același lucru cu APR?
Nu. APY măsoară randamentul obținut din depozite. APR măsoară costul împrumutului. Ambele iau în calcul capitalizarea, dar se aplică părților opuse ale unei tranzacții financiare.