Calculadora de APR
Compare uma taxa cotada com taxas e veja a taxa de empréstimo efetiva.
Como usar esta calculadora de APR
- Insira o valor do empréstimo
Digite o valor financiado.
- Insira a taxa de juros
Insira a taxa de juros anual cotada.
- Adicionar taxas
Insira os encargos financeiros iniciais, como taxas de originação ou pontos.
- Escolha o prazo do empréstimo
Insira o prazo do empréstimo em anos.
- Revisar a APR efetiva
Revise a APR efetiva estimada e o custo financeiro total.
Como funciona esta calculadora de APR
Esta calculadora de APR estima a taxa percentual anual efetiva de um empréstimo ao distribuir as taxas iniciais entre as parcelas mensais e recalcular a taxa que produziria o mesmo pagamento sobre um principal reduzido. A APR é comumente usada como uma forma padronizada de comparar empréstimos que podem ter diferentes estruturas de taxas, tornando-se um dos números mais importantes em qualquer comparação de empréstimos. Esta calculadora oferece uma estimativa rápida de planejamento antes de você receber a divulgação oficial da APR do credor.
A APR é a taxa r* que satisfaz: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Para um empréstimo de US$ 200.000 a uma taxa nominal de 6 % por 30 anos com US$ 4.000 em taxas pré-pagas: a parcela mensal baseada em 6 % é US$ 1.199,10. O CET é então a taxa que torna US$ 1.199,10 o pagamento correto para um empréstimo líquido de US$ 196.000 ao longo de 360 meses — o que resulta em aproximadamente 6,18 %.
Para o mesmo empréstimo de US$ 200.000 a 6 % por 30 anos, aumentar as taxas iniciais de US$ 4.000 para US$ 8.000 eleva o APR efetivo visivelmente, embora o pagamento mensal permaneça o mesmo. A maior diferença entre a taxa cotada e o APR reflete o maior peso das taxas distribuído no mesmo fluxo de pagamentos.
Encurtar o prazo de 30 anos para 15 anos em um empréstimo de US$ 200.000 com US$ 4.000 em taxas produz um APR mais alto do que o prazo mais longo, pois as mesmas taxas fixas são amortizadas em menos pagamentos. É por isso que as comparações de APR são mais significativas entre empréstimos com a mesma duração de prazo.
- ✓ As taxas são tratadas como redutoras do valor líquido do empréstimo, enquanto o pagamento permanece o mesmo, o que aumenta a taxa efetiva.
- ✓ O modelo assume que o empréstimo segue até o prazo total — se você quitar antecipadamente, o custo efetivo das taxas é maior, pois elas são distribuídas por menos meses.
- ✓ Apenas encargos do credor que funcionam como encargos financeiros pré-pagos pertencem a esta comparação; impostos, seguros e outros custos de transação em dinheiro devem geralmente ser excluídos.
- ✓ O resultado é resolvido numericamente com uma busca iterativa; os cálculos oficiais de APR do credor podem usar convenções ligeiramente diferentes.
- O APR é mais útil para comparar duas ofertas de empréstimo com diferentes combinações de taxas e encargos — o APR mais baixo geralmente representa o custo total mais barato se mantido até o final do prazo.
- Se você planeja refinanciar ou vender em poucos anos, as taxas iniciais podem importar mais do que o APR sugere, pois você não se beneficia do período total de amortização.
- Pontos de desconto (pagar taxas para reduzir a taxa) criam uma compensação interessante na APR — a taxa nominal cai, mas as taxas aumentam, então a APR ajuda a avaliar se a redução vale a pena.
- Referências de metodologia de cálculo de APR
- Orientações de divulgação de empréstimos ao consumidor para comparações de taxa percentual anual (APR)
O que é APR?
A taxa percentual anual (APR) é uma medida padronizada do custo de empréstimo que incorpora taxas iniciais à taxa de juros para que os tomadores possam comparar empréstimos em condições de igualdade. Enquanto a taxa de juros cotada informa o custo anual do principal, ela ignora taxas de originação, pontos de desconto e outros encargos financeiros pré-pagos que aumentam o custo real do empréstimo. A APR corrige isso ao responder: qual taxa única, aplicada ao valor líquido após as taxas, produziria o mesmo pagamento mensal? O resultado é sempre igual ou superior à taxa cotada, pois qualquer taxa adicional aumenta o custo efetivo. Muitos credores e reguladores exigem a divulgação da APR junto à taxa cotada, tornando-a uma ferramenta essencial de comparação. No entanto, a APR assume que o empréstimo será mantido até o fim do prazo — se quitado antecipadamente, as taxas são diluídas em menos meses e o custo efetivo real supera a APR divulgada.
Quando as comparações de APR podem ser enganosas
O APR é uma excelente métrica de comparação quando dois empréstimos têm o mesmo prazo e você espera mantê-los até o vencimento, mas possui limitações em outros cenários. Se você planeja refinanciar ou vender antes do término do prazo do empréstimo, o custo efetivo das taxas iniciais é maior do que o APR sugere, pois essas taxas são amortizadas em menos pagamentos reais. Um empréstimo com uma taxa ligeiramente superior, mas com taxas menores, pode custar menos na prática em um curto período, mesmo que seu APR seja maior no papel. O APR também não captura diferenças na flexibilidade de pagamento, penalidades por pré-pagamento ou termos de reserva de taxa. Para produtos com taxa variável, o APR divulgado baseia-se na taxa inicial e em uma trajetória de ajuste presumida, que pode não corresponder à realidade. O uso mais confiável do APR é comparar empréstimos de taxa fixa com o mesmo prazo e estruturas semelhantes. Fora desse cenário restrito, complemente a comparação do APR com uma análise de custo total ao longo do período de manutenção esperado.
Perguntas frequentes da calculadora de APR
Qual é a diferença entre a taxa de juros e a APR?
A taxa de juros é o custo anual do empréstimo do valor principal. A APR incorpora taxas iniciais para mostrar o custo real do empréstimo expresso como uma taxa anual, facilitando a comparação de ofertas.
Por que a APR é sempre maior que a taxa nominal?
Porque a APR inclui o efeito das taxas. Se não houver taxas, a APR e a taxa nominal serão essencialmente as mesmas.
Uma APR menor é sempre melhor?
Geralmente sim para empréstimos mantidos até o vencimento, mas se você planeja quitar antecipadamente, um empréstimo com APR mais alta e taxas iniciais menores pode custar menos na prática.
Isso inclui todas as taxas do credor?
Apenas os encargos pré-pagos do credor que você inserir. Para uma comparação de planejamento, inclua taxas de originação, pontos e custos de encargos financeiros semelhantes, mas exclua itens que seriam aplicados mesmo em uma transação à vista comparável.