Kalkulator APY
Przelicz podaną roczną stopę procentową na APY i oszacuj roczny wzrost.
Jak korzystać z tego kalkulatora APY
- Wprowadź podaną roczną stopę procentową
Wpisz nominalną roczną stopę procentową przed kapitalizacją.
- Ustaw częstotliwość kapitalizacji
Wprowadź liczbę kapitalizacji odsetek w ciągu roku (np. 12 dla miesięcznej, 365 dla dziennej).
- Dodaj depozyt początkowy
Wprowadź saldo, które zostanie użyte do oszacowania rocznego wzrostu.
- Sprawdź szacowane APY
Porównaj APY z podaną stopą, aby zobaczyć korzyści z kapitalizacji.
- Porównaj konta
Wykonaj obliczenia dla różnych kombinacji stóp i częstotliwości, aby znaleźć najlepszą rentowność efektywną.
Jak działa ten kalkulator APY
Ten kalkulator APY przelicza nominalną roczną stopę procentową na roczną rentowność procentową (APY), uwzględniając częstotliwość kapitalizacji. APY to ustandaryzowany wskaźnik wymagany przez ustawę Truth in Savings Act do porównywania rachunków depozytowych; jest on zawsze równy lub wyższy od stopy nominalnej, ponieważ uwzględnia efekt naliczania odsetek od wcześniej dopisanych odsetek w ciągu roku.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 5 % i kapitalizacją dzienną (365 razy w roku): RRSO (APY) = około 5,127 %. Przy depozycie 10 000 USD oznacza to, że w ciągu roku zarobisz około 512,67 USD odsetek, zamiast 500 USD, które wynikałoby z prostego oprocentowania nominalnego.
Ta sama stopa nominalna 5 % z kapitalizacją miesięczną (12 razy w roku) zamiast dziennej daje nieco niższe APY. Przy depozycie 10 000 USD różnica w odsetkach zarobionych w ciągu roku jest niewielka, ale rośnie wraz z wyższym saldem i wyższym oprocentowaniem, dlatego to APY — a nie stopa nominalna — jest właściwym miernikiem porównawczym.
Stopa nominalna 5,5 % z kapitalizacją kwartalną (4 razy w roku) skutkuje wyższym APY niż 5 % z kapitalizacją dzienną, ponieważ sama stopa bazowa ma większy wpływ niż częstotliwość kapitalizacji przy typowych poziomach kont oszczędnościowych. Zawsze porównuj APY z APY, zamiast zestawiać stopy nominalne o różnych harmonogramach kapitalizacji.
- ✓ Stopa nominalna pozostaje stała przez cały rok — rachunki o zmiennym oprocentowaniu mogą przynieść inną rentowność efektywną.
- ✓ W ciągu roku nie dokonuje się wypłat ani dodatkowych wpłat; APY mierzy zysk z niezmiennego salda.
- ✓ Przyjmuje się, że kapitalizacja następuje w równych odstępach czasu w ciągu roku.
- ✓ Podatki od dochodów odsetkowych nie są odliczane od wartości APY.
- Różnica między stopą nominalną a APY rośnie wraz ze wzrostem częstotliwości kapitalizacji — kapitalizacja dzienna daje zauważalnie wyższe APY niż kapitalizacja kwartalna przy tej samej stopie nominalnej.
- Porównując konta oszczędnościowe lub lokaty, zawsze porównuj APY zamiast podanej stopy procentowej, ponieważ różne instytucje mogą stosować różną częstotliwość kapitalizacji.
- W przypadku bardzo krótkich okresów oszczędzania korzyść z kapitalizacji jest minimalna; wskaźnik APY jest najbardziej miarodajny dla środków przechowywanych przez pełny rok lub dłużej.
- Odniesienia do metodologii ujawniania RRSO
- Wskazówki dotyczące porównywania kont depozytowych
Co to jest roczna stopa zwrotu (APY)?
Roczna stopa zwrotu (APY) to efektywna stopa zwrotu z rachunku depozytowego po uwzględnieniu efektu kapitalizacji w ciągu roku. Gdy bank podaje nominalną stopę procentową, sama ta wartość nie mówi, ile faktycznie zarobisz, ponieważ ignoruje fakt, że dopisane odsetki same zarabiają odsetki w kolejnych okresach kapitalizacji. APY koryguje to, wyrażając całkowity wzrost tak, jakby był to pojedynczy roczny wskaźnik zastosowany raz. Im częstsza kapitalizacja odsetek — miesięczna, dzienna, a nawet ciągła — tym większa różnica między stopą nominalną a APY. W przypadku typowych kont oszczędnościowych różnica jest niewielka, często wynosi kilka punktów bazowych, ale staje się bardziej zauważalna przy wyższych stopach lub dłuższych okresach oszczędzania. Ustawa Truth in Savings Act wymaga od banków precyzyjnego ujawniania APY, aby konsumenci mogli dokonywać rzetelnych porównań między instytucjami, które mogą stosować różną częstotliwość kapitalizacji.
Częstotliwość kapitalizacji i jej wpływ w praktyce
Częstotliwość kapitalizacji określa, jak często zarobione odsetki są dopisywane do salda i same zaczynają zarabiać odsetki. Najczęstsze częstotliwości to dzienna, miesięczna, kwartalna i roczna. Kapitalizacja dzienna dopisuje odsetki każdego dnia, więc saldo rośnie o niewielką kwotę codziennie, a odsetki na kolejny dzień są naliczane od nowego, nieco wyższego salda. Kapitalizacja miesięczna działa tak samo, ale tylko dwanaście razy w roku, więc jest mniej okazji do naliczania odsetek od odsetek w tym samym okresie. Przy oprocentowaniu oferowanym przez większość kont oszczędnościowych praktyczna różnica między kapitalizacją dzienną a miesięczną jest bardzo mała — zazwyczaj wynosi kilka centów na tysiąc dolarów rocznie. Różnica ta pogłębia się przy wyższych stopach, dlatego częstotliwość kapitalizacji ma większe znaczenie w przypadku lokat terminowych lub obligacji o ponadprzeciętnych rentownościach. Porównując konta, skup się na APY, zamiast próbować oddzielnie oceniać częstotliwość kapitalizacji — APY uwzględnia już ten efekt.
Kalkulator APY – najczęściej zadawane pytania
Dlaczego APY jest wyższe niż podana stopa procentowa?
Ponieważ APY uwzględnia efekt kapitalizacji w ciągu roku. Za każdym razem, gdy dopisywane są odsetki, w kolejnym okresie kapitalizacji odsetki naliczane są od nieco wyższego salda.
Czy częstotliwość kapitalizacji ma duże znaczenie?
Przy typowych stopach oszczędnościowych (3–5%) różnica między kapitalizacją miesięczną a dzienną jest zazwyczaj niewielka w stosunku do salda. Przy wyższych stopach lub większych saldach różnica staje się bardziej znacząca.
Czy zawsze powinienem wybierać konto z najwyższym APY?
RRSO jest najlepszym pojedynczym wskaźnikiem porównawczym dla kont depozytowych, ale należy również wziąć pod uwagę ograniczenia wypłat, minimalne salda, struktury opłat oraz lokalne limity ochrony depozytów.
Czy APY to to samo co APR?
Nie. APY mierzy zwrot z depozytów. APR mierzy koszt pożyczki. Oba uwzględniają kapitalizację, ale dotyczą przeciwnych stron transakcji finansowej.