APY kalkulátor
Alakítsa át a megadott éves kamatlábat APY-ra, és becsülje meg az egyéves növekedést.
Hogyan használja ezt az APY kalkulátort
- Adja meg a megadott éves kamatlábat
Írja be a névleges éves kamatlábat a tőkésítés előtt.
- Állítsa be a tőkésítés gyakoriságát
Adja meg, évente hányszor tőkésítik a kamatot (pl. 12 havonta, 365 naponta).
- Adjon meg egy kezdeti betétet
Adja meg az egyéves növekedési becsléshez használt egyenleget.
- Tekintse meg a becsült APY-t
Hasonlítsa össze az APY-t a megadott kamatlábbal a tőkésítés előnyének megtekintéséhez.
- Számlák összehasonlítása
Futtassa le a számítást különböző kamat- és gyakoriság-kombinációkra a legjobb tényleges hozam megtalálásához.
Hogyan működik ez az APY kalkulátor
Ez az APY kalkulátor a névleges (meghirdetett) éves kamatlábat számítja át éves százalékos hozammá a tőkésítési gyakoriság figyelembevételével. Az APY a Truth in Savings Act által előírt szabványosított mutató a betéti számlák összehasonlítására, és értéke mindig megegyezik a névleges kamatlábbal vagy meghaladja azt, mivel tartalmazza az év során korábban jóváírt kamatok után járó kamatokat is.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Egy megtakarítási számla, amely 5 % kamatot ígér napi tőkésítéssel (évente 365 alkalommal): az EBKM = körülbelül 5,127 %. 10 000 USD összegű betét esetén ez azt jelenti, hogy egy év alatt körülbelül 512,67 USD kamatot keres a 500 USD helyett, amit egy egyszerű névleges kamatláb eredményezne.
Ugyanaz a 5 % névleges kamatláb havi tőkésítéssel (évente 12 alkalommal) a napi tőkésítéshez képest valamivel alacsonyabb APY-t eredményez. Egy 10 000 USD összegű betét esetén az egy év alatt elért kamatkülönbség csekély, de nagyobb egyenlegek és magasabb kamatok esetén nő, ezért az APY – és nem a megadott kamatláb – a megfelelő összehasonlítási mutató.
Egy negyedévente tőkésített (évente 4 alkalommal) 5,5 % kamatláb magasabb APY-t eredményez, mint a naponta tőkésített 5 %, mivel a tipikus megtakarítási számlák szintjén az alapkamatszint befolyásosabb, mint a tőkésítés gyakorisága. Mindig az APY-t hasonlítsa össze az APY-val, ahelyett, hogy különböző tőkésítési ütemezésű kamatlábakat vetne össze.
- ✓ A névleges kamatláb a teljes év során állandó marad — a változó kamatozású számlák eltérő tényleges hozamot eredményezhetnek.
- ✓ Az év során nem történik kifizetés vagy további befizetés; az APY a hozamot statikus egyenleg alapján méri.
- ✓ A kamatos kamat számítása az év során egyenlő időközönként történik.
- ✓ A kamatjövedelem után fizetendő adók nem kerülnek levonásra az APY értékéből.
- A névleges kamatláb és az APY közötti különbség a kamatozás gyakoriságának növekedésével nő — a napi kamatozás észrevehetően magasabb APY-t eredményez, mint a negyedéves kamatozás azonos névleges kamatláb mellett.
- Megtakarítási számlák vagy lekötött betétek összehasonlításakor mindig az APY-t hasonlítsa össze a megadott kamatláb helyett, mivel a különböző intézmények eltérő gyakorisággal számolhatnak kamatos kamatot.
- Nagyon rövid tartási időszakok esetén a kamatos kamat előnye minimális; az APY egy évig vagy annál tovább tartott összegek esetén a legrelevánsabb.
- APY közzétételi módszertani hivatkozások
- Betétszámla-összehasonlítási útmutató
Mi az az éves százalékos hozam (APY)?
Az éves százalékos hozam (APY) egy betéti számla tényleges megtérülési rátája, figyelembe véve az éven belüli kamatos kamat hatását. Amikor egy bank névleges kamatlábat ad meg, az önmagában nem mutatja meg, mennyit fog valójában keresni, mert figyelmen kívül hagyja, hogy a jóváírt kamat a következő időszakokban maga is kamatozik. Az APY ezt korrigálja azáltal, hogy a teljes növekedést egyetlen, egyszer alkalmazott éves rátaként fejezi ki. Minél gyakoribb a tőkésítés – havi, napi vagy akár folyamatos –, annál nagyobb a különbség a névleges kamatláb és az APY között. Jellemző megtakarítási számláknál a különbség szerény, gyakran csak néhány bázispont, de magasabb kamatok vagy hosszabb tartási időszakok esetén észrevehetőbbé válik. A Truth in Savings Act előírja a bankok számára az APY pontos közzétételét, hogy a fogyasztók almát az almával hasonlíthassanak össze a különböző tőkésítési gyakoriságú intézmények között.
A tőkésítési gyakoriság és annak gyakorlati hatása
A tőkésítési gyakoriság határozza meg, hogy a megszerzett kamatot milyen gyakran írják jóvá az egyenlegén, és mikor kezd el az is kamatozni. A leggyakoribb gyakoriságok a napi, havi, negyedéves és éves. A napi tőkésítés minden nap jóváírja a kamatot, így az egyenlege minden nap egy apró összeggel nő, és a következő napi kamatot már az új, valamivel magasabb egyenleg alapján számítják ki. A havi tőkésítés ugyanezt teszi, de évente csak tizenkétszer, így kevesebb lehetőség nyílik a kamatos kamatra ugyanazon időszakon belül. A legtöbb megtakarítási számla által kínált kamatok mellett a napi és a havi tőkésítés közötti gyakorlati különbség igen csekély – jellemzően néhány cent ezer dolláronként évente. A különbség magasabb kamatoknál nő, ezért számít jobban a tőkésítési gyakoriság a lekötött betétek vagy az átlag feletti hozamú kötvények esetében. A számlák összehasonlításakor az APY-ra összpontosítson, ahelyett, hogy külön próbálná értékelni a tőkésítési gyakoriságot – az APY már tartalmazza annak hatását.
APY kalkulátor GYIK
Miért magasabb az APY a megadott kamatlábnál?
Mert az APY tartalmazza az éven belüli kamatos kamat hatását. Minden alkalommal, amikor a kamat jóváírásra kerül, a következő kamatozási időszakban már egy valamivel nagyobb egyenleg után jár kamat.
Sokat számít a kamatos kamat gyakorisága?
Jellemző megtakarítási kamatlábaknál (3–5%) a havi és a napi tőkésítés közötti különbség általában csekély az egyenleghez képest. Magasabb kamatok vagy nagyobb egyenlegek esetén a különbség jelentősebbé válik.
Mindig a legmagasabb EBKM-et kínáló számlát válasszam?
Az APY a legjobb egyedi összehasonlítási mutató a betétszámlákhoz, de vegye figyelembe a kifizetési korlátozásokat, a minimális egyenlegeket, a díjstruktúrákat és a helyi betétbiztosítási limiteket is.
Az EBKM ugyanaz, mint a THM?
Nem. Az EBKM a betéteken elért hozamot méri. A THM a hitelfelvétel költségét mutatja. Mindkettő számol a kamatos kamattal, de a pénzügyi tranzakció ellentétes oldalaira vonatkoznak.