Υπολογιστής αναλογίας χρέους προς εισόδημα
Μετρήστε πόσο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας πηγαίνει σε υποχρεωτικές πληρωμές χρεών.
Πώς να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον υπολογιστή χρέους προς εισόδημα
- Εισαγάγετε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους
Προσθέστε όλα τα απαιτούμενα μηνιαία ελάχιστα ποσά, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικού δανείου ή ενοικίου, δανείων αυτοκινήτου, φοιτητικών δανείων, ελάχιστων καταβολών πιστωτικών καρτών και άλλων υποχρεώσεων.
- Εισαγάγετε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα
Πληκτρολογήστε το μηνιαίο εισόδημά σας προ φόρων.
- Ελέγξτε τον δείκτη DTI σας
Ελέγξτε το ποσοστό DTI και την κατηγορία επιβάρυνσης χρέους για να δείτε πού βρίσκεστε σε σχέση με τα κοινά κριτήρια δανεισμού.
- Δοκιμάστε σενάρια
Προσαρμόστε τις πληρωμές χρέους ή το εισόδημα για να δείτε πώς η εξόφληση ενός δανείου ή μια αύξηση μισθού αλλάζει τον δείκτη σας.
Πώς λειτουργεί αυτός ο υπολογιστής χρέους προς εισόδημα
Αυτός ο υπολογιστής χρέους προς εισόδημα (DTI) διαιρεί τις συνολικές απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας για να παράγει ένα ποσοστό που οι δανειστές χρησιμοποιούν ως βασικό κριτήριο αξιολόγησης. Ο δείκτης DTI είναι ένας από τους σημαντικότερους αριθμούς στην έγκριση στεγαστικών δανείων και στον έλεγχο της προσωπικής οικονομικής υγείας — σας δείχνει ποιο μέρος του προ φόρων εισοδήματός σας είναι ήδη δεσμευμένο σε υποχρεώσεις χρέους πριν ξοδέψετε για οτιδήποτε άλλο.
DTI = (συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους / ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα) × 100 Εάν το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας είναι 7.500 $ και οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές χρέους σας ανέρχονται συνολικά σε 2.400 $ (συμπεριλαμβανομένων 1.600 $ για στεγαστικό, 350 $ για δάνειο αυτοκινήτου, 200 $ για φοιτητικό δάνειο και 250 $ για ελάχιστες καταβολές πιστωτικών καρτών), ο δείκτης DTI σας είναι 32 %. Αυτό είναι αρκετά χαμηλότερο από το κοινό όριο σχεδιασμού 36 %.
Εάν το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας είναι 7.500 $ και εξοφλήσετε ένα δάνειο αυτοκινήτου 350 $ ανά μήνα, το μηνιαίο χρέος σας μειώνεται από 2.400 $ σε 2.050 $ και ο δείκτης DTI πέφτει από 32 % σε 27,3 %. Η εξάλειψη έστω και μίας οφειλής μπορεί να βελτιώσει σημαντικά το προφίλ καταλληλότητάς σας για στεγαστικό ή άλλο σημαντικό δάνειο.
Μια αύξηση που ανεβάζει το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα από 7.500 $ σε 9.000 $, διατηρώντας τις ίδιες δόσεις χρέους 2.400 $, μειώνει τον δείκτη DTI από 32 % σε 26,7 %. Το υψηλότερο εισόδημα μειώνει τη σχετική βαρύτητα των υφιστάμενων χρεών, γι' αυτό και οι δανειστές επαναξιολογούν τον δείκτη DTI όταν επικαιροποιούνται τα δικαιολογητικά εισοδήματος.
- ✓ Ο δείκτης DTI χρησιμοποιεί το ακαθάριστο (προ φόρων) εισόδημα και όχι τις καθαρές αποδοχές — αυτή είναι η τυπική πρακτική που χρησιμοποιούν οι δανειστές.
- ✓ Προσμετρώνται μόνο οι απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές· εξαιρούνται οι προαιρετικές δαπάνες όπως είδη παντοπωλείου, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας και συνδρομές.
- ✓ Ο υπολογισμός αποτελεί μια στιγμιαία απεικόνιση βάσει των τρεχουσών υποχρεώσεων — δεν προβλέπει μελλοντικές αλλαγές στο εισόδημα ή στο χρέος.
- ✓ Ο δείκτης front-end DTI (μόνο για στέγαση) και ο back-end DTI (για όλα τα χρέη) είναι διαφορετικά μεγέθη· αυτός ο υπολογιστής υπολογίζει τον back-end DTI.
- Τα όρια σχεδιασμού του δείκτη χρέους προς εισόδημα διαφέρουν ανά δανειστή και αγορά· θεωρήστε τις κατηγορίες ως καθοδήγηση και όχι ως αυστηρά κριτήρια έγκρισης.
- Ένας χαμηλότερος DTI υποδηλώνει μεγαλύτερη οικονομική άνεση· οι πολύ υψηλοί δείκτες δείχνουν σημαντική οικονομική πίεση, ανεξάρτητα από το εισόδημα.
- Η μείωση μιας μεμονωμένης μεγάλης πληρωμής (π.χ. η εξόφληση ενός δανείου αυτοκινήτου) μπορεί να μειώσει σημαντικά τον DTI και να βελτιώσει τις προοπτικές έγκρισης στεγαστικού δανείου.
- Ο DTI δεν μετρά άμεσα τον πιστωτικό κίνδυνο — ένας χαμηλός DTI με κακό ιστορικό πληρωμών εξακολουθεί να δημιουργεί δυσκολίες στον δανεισμό.
- Οδηγίες δεικτών αξιολόγησης στεγαστικών δανείων από δανειστές και πηγές χρηματοδότησης κατοικίας
- Εκπαιδευτικές αναφορές καταναλωτών για τον δείκτη χρέους προς εισόδημα
Τι είναι ο δείκτης χρέους προς εισόδημα;
Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένα μέγεθος προσωπικής χρηματοοικονομικής που συγκρίνει τις συνολικές απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας. Οι δανειστές τον χρησιμοποιούν ως γρήγορο δείκτη της οικονομικής ικανότητας που σας απομένει μετά την κάλυψη των υφιστάμενων υποχρεώσεων. Ένας χαμηλός DTI υποδηλώνει αρκετό περιθώριο για την απορρόφηση μιας νέας πληρωμής, ενώ ένας υψηλός DTI δείχνει ότι το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας είναι ήδη δεσμευμένο. Η συνήθης πρακτική χρησιμοποιεί το ακαθάριστο εισόδημα (προ φόρων), πράγμα που σημαίνει ότι ο δείκτης υποτιμά πάντα την πραγματική επιβάρυνση στις καθαρές αποδοχές σας. Ο DTI δεν μετρά την πιστοληπτική ικανότητα, τις αποταμιεύσεις ή την καθαρή θέση — κάποιος με χαμηλό DTI αλλά χωρίς ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να παραμένει οικονομικά ευάλωτος. Αντίθετα, ένας δανειολήπτης με υψηλό εισόδημα και τεχνικά αυξημένο DTI μπορεί να διαχειρίζεται τις πληρωμές άνετα, επειδή οι προαιρετικές δαπάνες είναι μεγάλες σε σχέση με τις σταθερές υποχρεώσεις. Παρά τους περιορισμούς αυτούς, ο DTI παραμένει ένας από τους σημαντικότερους δείκτες αξιολόγησης στην έγκριση στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων.
Front-end έναντι back-end DTI
Οι δανειστές αξιολογούν συχνά δύο εκδοχές του DTI. Ο εμπρόσθιος DTI (housing ratio) περιλαμβάνει μόνο έξοδα κατοικίας — κεφάλαιο, τόκους, φόρους, ασφάλιση — διαιρούμενα με το ακαθάριστο εισόδημα. Ο οπίσθιος DTI προσθέτει όλες τις υπόλοιπες πληρωμές χρεών. Τα όρια διαφέρουν ανά αγορά και δανειστή, επομένως οι ετικέτες εδώ αποτελούν απλοποιημένη καθοδήγηση. Η κατανόηση και των δύο δεικτών είναι σημαντική, καθώς ένας δανειολήπτης μπορεί να πληροί το όριο του οπίσθιου δείκτη αλλά να αποτύχει στον εμπρόσθιο, εάν η στέγαση καταναλώνει υπερβολικό μέρος του εισοδήματος. Η βελτίωση των δεικτών απαιτεί αύξηση εισοδήματος, μείωση χρέους ή φθηνότερη στέγαση. Γνωρίζοντας ποιος δείκτης περιορίζει την έγκριση, μπορείτε να στοχεύσετε στη σωστή λύση.
Συχνές ερωτήσεις για τον υπολογιστή χρέους προς εισόδημα
Ποιος είναι ένας καλός δείκτης χρέους προς εισόδημα;
Κάτω από 36% είναι ένας ισχυρός στόχος σχεδιασμού. Ορισμένες εγκρίσεις στεγαστικών δανείων μπορούν να επιτευχθούν και πάνω από αυτό το επίπεδο, ανάλογα με τη μέθοδο αξιολόγησης, τα αποθεματικά, το πιστωτικό προφίλ και το πρόγραμμα δανεισμού, ενώ δείκτες άνω του 50% συνήθως υποδηλώνουν σημαντική πίεση χρέους.
Ο DTI χρησιμοποιεί το ακαθάριστο ή το καθαρό εισόδημα;
Οι δανειστές χρησιμοποιούν το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα (προ φόρων). Αυτό σημαίνει ότι το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από αυτό που υποδηλώνει ο τύπος του DTI, γι' αυτό και ένας DTI που πληροί τεχνικά τα κριτήρια μπορεί να εξακολουθεί να προκαλεί οικονομική στενότητα.
Ποια χρέη πρέπει να συμπεριλάβω;
Συμπεριλάβετε όλες τις υποχρεωτικές μηνιαίες ελάχιστες καταβολές: στεγαστικό δάνειο ή ενοίκιο, δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια, ελάχιστες καταβολές πιστωτικών καρτών, προσωπικά δάνεια, διατροφή συζύγου και τέκνων. Εξαιρέστε λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ασφάλιστρα και προαιρετικές δαπάνες.
Πώς μπορώ να μειώσω τον δείκτη DTI;
Είτε αυξήστε το ακαθάριστο εισόδημά σας είτε μειώστε τις απαιτούμενες πληρωμές χρεών εξοφλώντας δάνεια, κάνοντας αναχρηματοδότηση για χαμηλότερες δόσεις ή ενοποιώντας υπόλοιπα με υψηλές ελάχιστες καταβολές.