Gæld-til-indkomst-beregner
Mål hvor meget af din månedlige indkomst, der går til faste gældsbetalinger.
Sådan bruger du denne DTI-beregner
- Indtast månedlige gældsbetalinger
Tilføj alle påkrævede månedlige minimumsbetalinger, herunder realkredit eller leje, billån, studielån, minimumsbetalinger på kreditkort og andre forpligtelser.
- Indtast månedlig bruttoindkomst
Indtast din månedlige indkomst før skat.
- Gennemse din DTI-faktor
Tjek DTI-procenten og gældskategorien for at se, hvor du står i forhold til almindelige standarder for udlån.
- Test scenarier
Juster gældsbetalinger eller indkomst for at se, hvordan indfrielse af et lån eller en lønforhøjelse ændrer din faktor.
Sådan fungerer denne gæld-til-indkomst-beregner
Denne gæld-til-indkomst (DTI) beregner dividerer dine samlede månedlige gældsbetalinger med din brutto månedsindkomst for at give en procentdel, som långivere bruger som et vigtigt kvalifikationsmål. DTI er et af de vigtigste tal i realkreditvurdering og tjek af privatøkonomisk sundhed — det fortæller dig, hvilken del af din indkomst før skat, der allerede er bundet til gældsforpligtelser, før du bruger penge på andet.
DTI = (samlede månedlige gældsbetalinger / brutto månedsindkomst) × 100 Hvis din månedlige bruttoindkomst er 7.500 US$, og dine samlede månedlige gældsforpligtelser er 2.400 US$ (inklusive 1.600 US$ realkreditlån, 350 US$ billån, 200 US$ studielån og 250 US$ minimumsbetalinger på kreditkort), er din gældsfaktor (DTI) 32 %. Det er et godt stykke under det almindelige planlægningsmål på 36 %.
Hvis din månedlige bruttoindkomst er 7.500 US$ og du afbetaler et billån på 350 US$ om måneden, falder din månedlige gæld fra 2.400 US$ til 2.050 US$, og din DTI falder fra 32 % til 27,3 %. At eliminere blot én gældsforpligtelse kan forbedre din profil væsentligt, når du skal godkendes til et realkreditlån eller andre større lån.
En lønforhøjelse, der øger den månedlige bruttoindkomst fra 7.500 US$ til 9.000 US$, mens de samme gældsbetalinger på 2.400 US$ bibeholdes, sænker din DTI fra 32 % til 26,7 %. Højere indkomst udvander den relative vægt af eksisterende gæld, hvilket er grunden til, at långivere genvurderer DTI, når indkomstdokumentationen opdateres.
- ✓ DTI bruger bruttoindkomst (før skat), ikke udbetalt løn — dette er den standardkonvention, som långivere bruger.
- ✓ Kun påkrævede minimumsbetalinger tælles med; diskretionært forbrug som dagligvarer, forsyning og abonnementer er udeladt.
- ✓ Beregningen er et øjebliksbillede baseret på nuværende forpligtelser — den forudsiger ikke fremtidige ændringer i indkomst eller gæld.
- ✓ Front-end DTI (kun bolig) og back-end DTI (al gæld) er forskellige målinger; denne beregner udregner back-end DTI.
- Grænser for gældsfaktor varierer efter långiver og marked, så betragt kategorierne som forenklet vejledning frem for faste krav til godkendelse.
- En lavere gældsfaktor signalerer generelt mere luft i budgettet; meget høje forhold indikerer normalt betydeligt økonomisk pres uanset indkomstniveau.
- At reducere en enkelt stor betaling (f.eks. ved at afbetale et billån) kan sænke DTI markant og forbedre mulighederne for at blive godkendt til et realkreditlån.
- DTI måler ikke kreditrisiko direkte — en lav DTI med en dårlig betalingshistorik skaber stadig udfordringer ved låntagning.
- Vejledning om kreditvurderingsnøgletal for realkreditlån fra långivere og boligfinansieringskilder
- Uddannelsesreferencer om gældsfaktor for forbrugere
Hvad er gældsfaktor (DTI)?
Gældsfaktor (DTI) er et nøgletal inden for privatøkonomi, der sammenligner dine samlede månedlige gældsforpligtelser med din månedlige bruttoindkomst. Långivere bruger det som et hurtigt mål for, hvor meget økonomisk råderum du har tilbage efter at have opfyldt eksisterende forpligtelser. En lav DTI tyder på god plads til at påtage sig en ny betaling, mens en høj DTI signalerer, at størstedelen af din indkomst allerede er øremærket. Standarden er at bruge bruttoindkomst (før skat), hvilket betyder, at forholdet altid undervurderer den reelle belastning af din udbetalte løn. DTI måler ikke kreditkvalitet, opsparing eller formue – en person med en lav DTI, men uden en nødopsparing, kan stadig være økonomisk sårbar. Omvendt kan en låntager med høj indkomst og en teknisk set høj DTI håndtere betalinger uden problemer, fordi det disponible beløb er stort i forhold til de faste forpligtelser. På trods af disse begrænsninger forbliver DTI et af de vigtigste kriterier i forbindelse med kreditvurdering til realkreditlån og forbrugslån.
Front-end versus back-end DTI
Långivere vurderer ofte to versioner af gældsfaktoren. Den primære gældsfaktor (front-end), også kaldet boligandelen, inkluderer kun boligrelaterede omkostninger – afdrag og renter på realkreditlån, ejendomsskat, forsikring, faste bidrag og eventuel låneforsikring – divideret med bruttoindkomsten. Den samlede gældsfaktor (back-end) lægger alle andre lovpligtige gældsbetalinger oven i boligomkostningerne. Planlægningstærskler varierer efter marked, långiver, produkttype og låntagerprofil, så de viste mærkater er forenklet vejledning frem for universelle regler. Det er vigtigt at forstå begge nøgletal, da en låntager kan overholde den samlede tærskel, men fejle på boligandelen, hvis boligomkostningerne alene udgør en for stor del af indkomsten. Forbedring af begge nøgletal kræver de samme greb: øg indkomsten, reducer gælden eller find en billigere bolig. Ved at vide, hvilket nøgletal der er den begrænsende faktor, kan du målrette din indsats rigtigt.
Ofte stillede spørgsmål om DTI-beregneren
Hvad er en god gældsfaktor (DTI)?
Under 36% er et stærkt planlægningsmål. Nogle realkreditgodkendelser kan stadig lade sig gøre over det niveau afhængigt af vurderingsmetode, opsparing, kreditprofil og låneprogram, mens procenter over 50% normalt signalerer betydelig gældsstress.
Bruger DTI brutto- eller nettoindkomst?
Långivere bruger den månedlige bruttoindkomst (før skat). Det betyder, at din faktiske disponible indkomst er lavere, end DTI-formlen antyder, hvilket er grunden til, at en teknisk kvalificeret DTI stadig kan føles stram.
Hvilken gæld skal jeg inkludere?
Inkluder alle obligatoriske månedlige minimumsbetalinger: realkredit eller husleje, billån, studielån, minimumsbetalinger på kreditkort, privatlån, ægtefællebidrag og børnebidrag. Ekskluder forbrugsafgifter, forsikringspræmier og øvrigt forbrug.
Hvordan kan jeg sænke min DTI?
Enten ved at øge din bruttoindkomst eller ved at reducere de obligatoriske gældsafdrag ved at afbetale lån, omlægge lån til lavere ydelser eller samle lån med høje minimumsbeløb.