Kalkulačka APY
Převeďte uvedenou roční sazbu na APY a odhadněte roční nárůst.
Jak používat tuto kalkulačku APY
- Zadejte uváděnou roční sazbu
Zadejte nominální roční úrokovou sazbu před započtením úročení.
- Nastavte frekvenci úročení
Zadejte, kolikrát ročně dochází k úročení (např. 12 pro měsíční, 365 pro denní).
- Přidejte počáteční vklad
Zadejte zůstatek pro odhad ročního růstu.
- Zkontrolujte odhadovanou APY
Porovnejte APY s uváděnou sazbou a zjistěte přínos složeného úročení.
- Porovnejte účty
Proveďte výpočet pro různé kombinace sazeb a frekvencí, abyste našli nejlepší efektivní výnos.
Jak tato kalkulačka APY funguje
Tato kalkulačka APY převádí nominální (uváděnou) roční úrokovou sazbu na roční procentní výnos zohledněním frekvence úročení. APY je standardizovaný ukazatel vyžadovaný zákonem Truth in Savings Act pro porovnávání vkladových účtů a vždy se rovná nominální sazbě nebo ji převyšuje, protože zahrnuje efekt připisování úroků z dříve připsaných úroků v rámci daného roku.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Spořicí účet s uváděnou sazbou 5 % s denním úročením (365krát ročně): APY = přibližně 5,127 %. Při vkladu 10 000 US$ to znamená, že za jeden rok vyděláte na úrocích přibližně 512,67 US$ namísto 500 US$, které by vynesla prostá uváděná sazba.
Stejná nominální sazba 5 % s měsíčním úročením (12krát ročně) namísto denního přináší o něco nižší APY. U vkladu 10 000 US$ je rozdíl v úrocích za jeden rok malý, ale roste s vyššími zůstatky a sazbami, proto je správným srovnávacím měřítkem APY, nikoli uváděná sazba.
Uváděná sazba 5,5 % se čtvrtletním úročením (4krát ročně) vede k vyššímu APY než 5 % s denním úročením, protože u běžných spořicích účtů má samotná základní sazba větší vliv než frekvence úročení. Vždy porovnávejte APY s APY, místo abyste míchali uváděné sazby s různými plány úročení.
- ✓ Nominální sazba zůstává konstantní po celý rok – účty s variabilní sazbou mohou mít odlišný efektivní výnos.
- ✓ Během roku nedochází k žádným výběrům ani dodatečným vkladům; APY měří výnos ze statického zůstatku.
- ✓ Předpokládá se, že k úročení dochází v pravidelných intervalech v průběhu celého roku.
- ✓ Daně z úrokových výnosů nejsou od hodnoty APY odečteny.
- Rozdíl mezi nominální sazbou a APY roste s frekvencí úročení – denní úročení generuje znatelně vyšší APY než čtvrtletní úročení při stejné nominální sazbě.
- Při porovnávání spořicích účtů nebo termínovaných vkladů vždy porovnávejte APY, nikoliv uváděnou sazbu, protože různé instituce mohou používat různou frekvenci úročení.
- U velmi krátkých období držení je přínos složeného úročení minimální; APY má největší význam pro prostředky uložené na celý rok nebo déle.
- Odkazy na metodiku vykazování ročního procentního výnosu (APY)
- Pokyny pro porovnání vkladových účtů
Co je roční procentní výnos (APY)?
Roční procentní výnos (APY) je efektivní míra návratnosti na vkladovém účtu po zohlednění vlivu složeného úročení v rámci roku. Když banka uvádí nominální úrokovou sazbu, tato sazba sama o sobě neříká, kolik skutečně vyděláte, protože ignoruje skutečnost, že připsaný úrok generuje další úrok v následujících obdobích. APY to napravuje tím, že vyjadřuje celkový růst, jako by šlo o jedinou roční sazbu aplikovanou jednou. Čím častěji se úroky připisují – měsíčně, denně nebo dokonce kontinuálně – tím větší je rozdíl mezi nominální sazbou a APY. U typických spořicích účtů je rozdíl mírný, často jen několik bazických bodů, ale stává se patrnějším při vyšších sazbách nebo delší době držení. Zákon o pravdivosti spoření vyžaduje, aby banky zveřejňovaly APY právě proto, aby spotřebitelé mohli provádět přímé srovnání mezi institucemi, které mohou úročit s různou frekvencí.
Frekvence složeného úročení a její praktický dopad
Frekvence složeného úročení určuje, jak často se vydělaný úrok připisuje k vašemu zůstatku a začíná sám vydělávat úrok. Nejběžnější frekvence jsou denní, měsíční, čtvrtletní a roční. Denní úročení připisuje úrok každý den, takže váš zůstatek každý den o malou částku vzroste a úrok na další den se počítá z nového, o něco vyššího zůstatku. Měsíční úročení dělá totéž, ale pouze dvanáctkrát ročně, takže v rámci stejného období je méně příležitostí pro úročení úroků. Při sazbách nabízených u většiny spořicích účtů je praktický rozdíl mezi denním a měsíčním úročením velmi malý – obvykle několik centů na tisíc dolarů ročně. Rozdíl se zvětšuje při vyšších sazbách, proto na frekvenci úročení záleží více u vkladových certifikátů nebo dluhopisů s nadprůměrnými výnosy. Při porovnávání účtů se zaměřte na APY, místo abyste se snažili vyhodnocovat frekvenci úročení samostatně – APY již tento vliv zahrnuje.
Často kladené dotazy k APY kalkulačce
Proč je APY vyšší než uváděná sazba?
Protože APY zahrnuje vliv složeného úročení v rámci roku. Při každém připsání úroku se v dalším období úročí o něco vyšší zůstatek.
Má frekvence úročení velký vliv?
Při běžných sazbách spoření (3–5 %) je rozdíl mezi měsíčním a denním úročením vzhledem k zůstatku obvykle malý. U vyšších sazeb nebo větších zůstatků se rozdíl stává významnějším.
Mám si vždy vybrat účet s nejvyšším APY?
APY je nejlepším samostatným ukazatelem pro porovnání vkladových účtů, ale zvažte také omezení výběrů, minimální zůstatky, strukturu poplatků a místní limity pojištění vkladů.
Je APY totéž co APR?
Ne. APY měří výnos z vkladů. APR měří náklady na půjčku. Obě hodnoty zohledňují složené úročení, ale vztahují se k opačným stranám finanční transakce.